1、 什么是民間融資

民間融資是指以民間借貸、民間票據融資等形式暫時改變資金使用權的金融行為，在國家法定金融機構以外，為獲取高額利息、取得資金使用權和支付投資者與接受者約定的利息而進行的民間證券融資和社會集資。民間融資包括中央銀行控制之外的各種未經登記的金融形式

這在日常生活中經常發生：沒有書面的借據，就無法確認借款人身份或要求借款人代為寫借據；事后否認借款或者借款人身份、地址不明的；事后，無法向法院或企業法定代表人調查核實向他人借款的訴訟。在第一種情況下，通常發生在親戚、同學和朋友之間。因為在事件發生之初，他們關系良好，有一定的了解，而且在當面借錢時，他們沒有要求對方出具書面借據，事后，借款人否認貸款，因為沒有貸款協議的事實證據，無法確定貸款償還責任主體，導致貸款訴訟損失的；在第二種情況下，借款人要求其他人在事件發生之前或之后以自己的名義書寫和簽發借據，事后拒絕貸款。因借款單不是借款人本人的真實簽名，無法確認借款協議的存在，惡意逃避還貸責任；第三種情況，如果借款人工作不穩定，經常變動，住址也不穩定，一旦發生貸款糾紛，由于債權人不能掌握借款人的確切住址和身份信息，就不能通過向法院提起訴訟的方式順利申索貸款。第四種情況是擔任企業法定代表人的自然人對外借款。事后惡意推卸是指企業貸款或企業推卸是其個人貸款，因為推卸責任給債權人的追償帶來訴訟風險等，借款目的的法律風險：

這種情況在生活實踐中的主要風險是，借款人明知借款用于賭博等非法活動，仍將借款借給他人。因為是非法借貸，其借貸關系不受法律保護，甚至可能受到法律制裁。因此，在借款之初了解借款目的，可以保證借款的合法性和要求還款的合法性

為了保證借款使用的合法性，建議在借據中明確借款的合法使用，為避免借款人或共同債務人對非法使用借款的行為推卸責任，借款利息的法律風險主要表現為：借據沒有約定利息，事后主張借款利息得不到支持，或者約定利息過高，不受法律保護。根據我國法律規定：對借據的付息沒有約定或者約定不明確的，視為不付息；民間借貸利率可以適當高于銀行利率，但最高約定利率不得超過同類貸款銀行利率的四倍，超出部分不受法律保護，以保證民間借貸利率的合法性，建議雙方在借據上達成合法、公平的利益約定

，常見的表現形式有：

將借據寫成借據；借款金額不一致或小寫金額數據不規范被篡改的；還款時間不明確；由于內容過于簡單，被篡改，引發糾紛等，給訴訟順利收回貸款和維護其合法權益帶來很大風險

為避免此類問題，建議借據內容措辭要準確，書寫要規范，語義學要嚴謹，簽名與文本之間不能有太多的縫隙。主張民間借貸要簽訂完整的書面貸款合同。借款合同通常包括以下內容：貸款人和借款人的姓名（與身份證名稱一致）；貸款目的（需明確說明）；貸款金額（大寫及小寫）；借款時間和還款時間（具體到某年、某月、某日）；利率協議應當合法（超出合法范圍的部分可以考慮操作）；明確逾期還款的違約責任；有擔保或抵押、明確的擔保人和抵押物等，這主要表現在現金交付的方式，特別是大量現金交付或應債務人的要求向第三方交付貸款，以及債務人事后拒絕收款所帶來的貸款交付風險。根據相關司法解釋的規定，對于交付現金的貸款，債權人僅憑借據提起訴訟，未提供付款憑證。借款人對交付價款提出異議的，債權人必須對交付價款的原因、時間、地點、來源、用途等具體事實和過程作出合理解釋。法官根據交付的現金數額、貸款人的支付能力等諸多因素，結合其他事實證據，作出全面復核判斷。自由裁量權存在空間，存在很大的法律風險。在我院律師代理的一個案件中，法院曾判決原告即貸款人除提供借據證據外，未提供任何實際支付的轉賬憑證或相關事實依據，原告在此期間無收入，家庭經濟狀況十分困難，所以不可能借給被告這么多錢，最后判決雙方沒有真實的借貸關系，駁回原告的訴訟請求第三，破產后民間融資糾紛的原因，很大一部分當事人在借款前知道自己沒有還款能力，但為了滿足自己的需要，不得不借款；在某些情況下，當事人沒有按照雙方的約定使用貸款。借款的目的是將借款以較高的利率借給他人，以尋求中間的利息平衡；也有一些當事人不從實際還款能力出發，為了騙取借款人的貸款，在不能按時履行還款義務的情況下設定還款期限。這些人借錢后，或因各種原因，不主動還款，或無還款能力，根本不打算還款，或缺席，無法收回，這使得以信貸為主的民間借貸混亂

在辦案過程中，當法官告知原告在簽訂借款協議前，可以要求借款人提供相應的擔保或抵押時，部分當事人表示不知道，但更多的當事人知道。但因親友關系，或因面聽花言巧語或收受小恩小惠，不要求借款人出具擔保人，擔保財產或相當于貸款的抵押物，這使得相應的貸款無擔保，還款無約束力，借款人不按時足額還貸是不可避免的4.借據和收據不規范在案件審理中，往往會發現當事人提交的借據和收據中有許多不規范的地方，這導致了文本的模糊性和不精確性，成為雙方爭議的焦點。（1）在民間借貸關系中，利益約定不明確，雙方最有可能發生的沖突是利益約定