新業主于2000年5月1日獲有關方面對施工方案批準后對基坑采取爆破施工,工爆破過程期間,該工程周邊的居民向業主反映,民房被震開裂。經過居民、業主、保險公司共同委托專業機構實地勘驗,最終認定居民房屋開裂原因有三,第一、民房屬于老式舊房,年舊失修。第二、原基坑開挖過程中的降水,使得民房地下沉降。第三、工程爆破震動。
經過委請專業機構對民房的維修費進行計算,維修費用為人民幣15萬。居民、業主、保險人三方協商,居民自己負責20%(計3萬元),業主負責任80%。由于部分損失是在保單開始以前,業主和保險人之間經過協商,保險人負責任60%,業主承擔40%,但是在計算賠付金額時,業主和保險人之間產生了爭議,雖然最終也解決了,但是涉及到免賠額的問題還是值得談一談。
業主計算的賠付金額為:
保險人計算出的賠款金額為:
怎樣認識免賠額這個問題呢?
回到上面的案件,免賠額到底該如何計算,要看保單中的措辭。像上面的案件,保險人計算是正確的,在保單這份合同中,免賠額當然是保險人免賠,因為保險人對被保險人負有損失賠償責任。如果保單中規定的免賠額為損失的5%或損失低于5000時,業主計算的也有道理。
另外,在足額承保的情況下,免賠額是容易計算的。在不足額承保的情況下,免賠額也要按保險金額和保險價值的比例進行行分攤。在重復保險的情況下計算免賠額,方法可能較煩一些,不過還是可以計算的,雖是合法,但是不盡合理。
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