【案例一】：2005年5月，陳先生投保了生死兩全人壽保險，投保時，考慮自己大兒子家庭生活困難，便指定其為受益人。2009年初，陳先生患癌癥住院，大兒子只是偶爾去醫院看望父親，而小兒子日夜在醫院護理，陳先生知道自己不久于人世，考慮到小兒子對自己很孝順，且尚未成家，就立下遺囑指定保險受益人為小兒子。陳先生去世后，兩個兒子為10萬元的保險金發生爭議，大兒子認為保險合同已經明確自己是父親指定的唯一身故受益人，應當由自己來領取保險金;小兒子則認為父親臨終前已立遺囑將受益人變更為自己，自己才是合法的受益人。但保險公司卻將保險金支付給了大兒子，小兒子不服，將保險公司起訴到法院。法院經審理，駁回了小兒子的訴訟請求。

【案例二】：2009年，企業家張某為自己投保終身壽險一份，保額300萬元，受益人為兒子張丁。2013年9月張某突然生病住院，想到自己來日不多，多年來也沒有給父母多少照顧，于是留下遺言一份，其中提到所買的人壽保險，受益人改為，兒子、妻子、父母，各三分之一分配。不久張某去世，辦完喪事后，張某父親就拿著張某遺言通知保險公司理賠。就在一家人商量保險金的領取與分配的時候，張某妻子向保險公司也發出說明一份，認為張某的遺言屬于遺囑，不符合變更受益人的要求，認為兒子張丁是唯一受益人。張某父母則認為，張某生病期間對將來的保險金進行了重新分配，且在遺言中對受益人進行了變更，在通知了保險公司后，保險公司就應按照變更后的受益人支付賠償金。

【爭議焦點】

遺囑變更保險受益人的法律效力

【法理分析】

本文討論的前提是，假如上面兩個案子發生在《保險法司法解釋三》施行后。

案例一屬于在遺囑中直接把保險受益人變更成另外一個人，案例二屬于在原來受益人的基礎上追加受益人。

(一)受益人變更的相關規定

1.《保險法》第十八條第三款規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人”。

2.《保險法》第四十一條規定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。”

3.《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(三)》第十條規定：“投保人或者被保險人變更受益人，當事人主張變更行為自變更意思表示發出時生效的，人民法院應予支持。投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更對其不發生效力的，人民法院應予支持。投保人變更受益人未經被保險人同意，人民法院應認定變更行為無效。”

(二)受益人變更的性質

學術界通說認為，受益人變更行為的性質是單方民事法律行為。單方法律行為大體上可以分為兩種：一是因行使個人權利而實施的單方行為，而該行為僅僅發生個人的權利變動。如無主物先占、拋棄所有權和其他物權等。二是該行為涉及他人權利的發生、變更或消滅等，如授予代理權、授予處分權、立遺囑和拋棄繼承、委托代理的撤銷，以及行駛解除合同權、選擇權、擇定權等。

被保險人變更受益人，無須他人同意。因為保險金請求權是被保險人的固有權利，被保險人變更受益人，實際上是將自己的保險金請求權授予受益人。是一種單方處分自己權利的行為，別人無權干涉。

(三)變更受益人是否須經保險人同意

從保險合同原理來看，變更受益人是被保險人根據其單方意志通過指定或變更受益人處分其保險合同中保險金權益的個人行為，屬于私法自治的范疇，不會對保險人的利益產生不利影響，不需要經過保險人同意。另外，保險受益人在此法律行為中是純獲利之人，不需要承擔保險合同的義務，因此變更受益人也不需要原受益人同意。所以變更受益人是被保險人單方個人意思的表示，不需要得到保險人或者原受益人的同意。

(四)受益人變更通知保險人的方式

《保險法》第四十一條規定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，這里強調變更方式是書面形式。而《保險法解釋三》第十條規定，投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更對其不發生效力的，人民法院應予支持。可以看出，《保險法解釋三》對通知形式作出了變更，即可以采用書面通知，也可以采用口頭通知。

由于遺囑分為自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑和公證遺囑五種，既包括書面形式，也包括口頭形式，是符合《保險法解釋三》第十條規定的。

(五)受益人變更通知保險人的時間

當遺言(遺囑)變更后的受益人(新受益人)持遺囑或遺言向保險人申領賠償金時，是否構成通知保險人呢?從《保險法解釋三》第十條的規定看，并沒有限定為投保人或被保險人，其他人員也可以。只要是根據被保險人的真實意思表示變更受益人，保險人就應該接受，保險人應向變更后的受益人支付保險金。

(六)“保險人批注行為”的性質

變更受益人屬單方法律行為，無需與保險人達成合意，故批注也不應視為變更受益人之生效要件，否則批注就賦予了保險人反對變更受益人的權利。我們認為，保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單的行為是為了進一步固化變更受益人的意思表示，以便給付保險金時有據可查，避免在變更受益人問題上發生糾紛，不影響變更受益人行為的生效。故批注與否不影響合同變更(受益人變更)的效力，該批注行為是否完成與變更行為是否成立的效力無關。

(七)遺囑變更受益人的法律效力

首先，遺囑變更受益人是對私法自治原則的極大遵從。其次，遺囑變更受益人屬于單方法律行為，保險人不得干涉。再次，新受益人持遺囑請求支付保險金的行為，可視為履行通知義務，符合《保險法》以及《保險法解釋三》的規定程序，此外，《保險法》并未規定書面通知的具體形式和時間。從形式上，遺囑、信件、公證等文件可以視作書面形式，向保險人遞交書面遺囑也應視為書面通知的一種形式。從時間上，只要受益人在保險人給付保險金之前將書面遺囑送達，變更受益人之行為就應當生效。