1996年8月15日，**平安人壽保險(xiǎn)公司接業(yè)務(wù)員報(bào)案，稱(chēng)被保險(xiǎn)人于8月8日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過(guò)程中。因雙方對(duì)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的有分歧，公司于9月3日發(fā)出“撤保通知”，受益人之監(jiān)護(hù)人不服，于1997年1月17日向法院提起訴訟，要求賠付保險(xiǎn)金四十萬(wàn)元。

案情調(diào)查

(1)被保險(xiǎn)人呂*于1989年黃*結(jié)婚，1992年至1993年婚姻出現(xiàn)危機(jī)，1995年7月呂*正式提出離婚，后撤訴。黃*遂與其二人的好友黃*東約定，由黃*東將呂*殺害，免除其所欠黃*的8萬(wàn)余元債務(wù)。1996年8月8日，黃*東約呂*在外吃飯，后在其車(chē)內(nèi)用尖刀將呂*刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，被保險(xiǎn)人呂*的死亡時(shí)間為8月8日晚8時(shí)許。

(2)呂*于1996年5月在**人壽保險(xiǎn)公司給自己買(mǎi)了10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)。5月底，**平安人壽保險(xiǎn)公司**支公司在街頭咨詢(xún)，呂*為女兒買(mǎi)了10份少兒終身幸福險(xiǎn)，并留下家庭地址、電話。當(dāng)晚**支公司業(yè)務(wù)主任根據(jù)呂*留下的地址，上門(mén)收取了10份少兒險(xiǎn)的保費(fèi)。7月29日，呂*填寫(xiě)了我公司的投保單，投保主險(xiǎn)**長(zhǎng)壽20萬(wàn)元附加意外傷害20萬(wàn)元。次日，呂*交納了300元的體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開(kāi)具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因標(biāo)的較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知呂*必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，這300元體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。8月7日，呂*依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴呂*，若身體有問(wèn)題，公司可能拒保，也可能有條件承保，呂*即告訴業(yè)務(wù)員，如果加費(fèi)承保的，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，呂*便與業(yè)務(wù)員約定，8月9日晚6時(shí)30分在呂*家收取保費(fèi)(300元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi))。8月9日業(yè)務(wù)員到呂*家，呂不在，從其母手中取得保費(fèi)15160元。據(jù)呂-母講，這筆錢(qián)是呂*下午出門(mén)時(shí)交給她的，并說(shuō)明已約好平安保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員來(lái)取的。業(yè)務(wù)員拿到錢(qián)后，給呂-母開(kāi)具了編號(hào)為0088737的“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元，并收回了先期開(kāi)出的300元的體檢押金收據(jù)。由于8月10日、11日公司休息。8月12日，業(yè)務(wù)員將呂*的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書(shū)”上的“核保意見(jiàn)與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，EM：+75%承保”，并發(fā)出了《新契約投保事項(xiàng)審核通知書(shū)》，指出呂*因右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，“加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為呂*墊交了這筆加費(fèi)。8月14日，**平安人壽保險(xiǎn)公司簽發(fā)了呂*的正式保單，保單上載明保額為**長(zhǎng)壽險(xiǎn)20萬(wàn)，附加人身意外險(xiǎn)20萬(wàn)元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬(wàn)元，受益人為黃-昊，投保人呂*，保險(xiǎn)責(zé)任自1996年8月12日中午12時(shí)起。8月15日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到呂*家，得知被保險(xiǎn)人呂*已經(jīng)由有關(guān)部門(mén)證實(shí)死亡。

案情焦點(diǎn)

(1)保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間是何時(shí)?

(2)投保人死亡時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人之間有沒(méi)有合同關(guān)系?

(3)300元是體檢押金還是保險(xiǎn)費(fèi)?

案情分析

(1)保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間為1996年8月12日

投保人于1996年7月29日簽署中國(guó)**保險(xiǎn)公司《人身保險(xiǎn)投保書(shū)》后，向保險(xiǎn)人實(shí)施投保要約行為，保險(xiǎn)人在審核了被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果和投保書(shū)后，于1996年8月12日對(duì)投保人的要約提出反要約，即要求被保險(xiǎn)人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保。1996年8月12日業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人呂*接受了保險(xiǎn)人的反要約，即代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。從合同成立的角度來(lái)看，投保人與保險(xiǎn)人間的保險(xiǎn)合同成立于1996年8月12日。

(2)投保人死亡時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人之間沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。

投保人與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同成立于1996年8月12日，被保險(xiǎn)人于1996年8月9日早7時(shí)前已死亡，保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不存了，《保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)合同成立時(shí)已滅失，因此投保人與保險(xiǎn)人之間沒(méi)有保險(xiǎn)合同關(guān)系。

(3)300元人民幣是體檢押金，不是保險(xiǎn)費(fèi)。

業(yè)務(wù)員在投保人填寫(xiě)投保單時(shí)就已明確說(shuō)明300元是體檢押金，且在投保單的封面上注冊(cè)“預(yù)交體檢費(fèi)”，之后，被保險(xiǎn)人根據(jù)已交付的體檢押金進(jìn)行了體檢，根據(jù)“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“注明”今收到呂*交來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)300元。