1996年8月15日，**平安人壽保險公司接業(yè)務(wù)員報案，稱被保險人于8月8日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中。因雙方對保險合同的標的有分歧，公司于9月3日發(fā)出“撤保通知”，受益人之監(jiān)護人不服，于1997年1月17日向法院提起訴訟，要求賠付保險金四十萬元。

案情調(diào)查

(1)被保險人呂*于1989年黃*結(jié)婚，1992年至1993年婚姻出現(xiàn)危機，1995年7月呂*正式提出離婚，后撤訴。黃*遂與其二人的好友黃*東約定，由黃*東將呂*殺害，免除其所欠黃*的8萬余元債務(wù)。1996年8月8日，黃*東約呂*在外吃飯，后在其車內(nèi)用尖刀將呂*刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，被保險人呂*的死亡時間為8月8日晚8時許。

(2)呂*于1996年5月在**人壽保險公司給自己買了10萬元的壽險。5月底，**平安人壽保險公司**支公司在街頭咨詢，呂*為女兒買了10份少兒終身幸福險，并留下家庭地址、電話。當(dāng)晚**支公司業(yè)務(wù)主任根據(jù)呂*留下的地址，上門收取了10份少兒險的保費。7月29日，呂*填寫了我公司的投保單，投保主險**長壽20萬元附加意外傷害20萬元。次日，呂*交納了300元的體檢費，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險費暫收收據(jù)”，因標的較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知呂*必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，這300元體檢費會轉(zhuǎn)為首期保費的一部分。8月7日，呂*依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴呂*，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，呂*即告訴業(yè)務(wù)員，如果加費承保的，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險人按標準體承保所需交納的保費為15460元，呂*便與業(yè)務(wù)員約定，8月9日晚6時30分在呂*家收取保費(300元體檢費承保后轉(zhuǎn)為保費)。8月9日業(yè)務(wù)員到呂*家，呂不在，從其母手中取得保費15160元。據(jù)呂-母講，這筆錢是呂*下午出門時交給她的，并說明已約好平安保險公司的業(yè)務(wù)員來取的。業(yè)務(wù)員拿到錢后，給呂-母開具了編號為0088737的“人身保險費暫收收據(jù)”，標明保費總額為15460元，并收回了先期開出的300元的體檢押金收據(jù)。由于8月10日、11日公司休息。8月12日，業(yè)務(wù)員將呂*的保費交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，EM：+75%承保”，并發(fā)出了《新契約投保事項審核通知書》，指出呂*因右腎積水，需作為次標準體承保，“加費400元”。業(yè)務(wù)員為呂*墊交了這筆加費。8月14日，**平安人壽保險公司簽發(fā)了呂*的正式保單，保單上載明保額為**長壽險20萬，附加人身意外險20萬元、擴展醫(yī)療險5萬元，受益人為黃-昊，投保人呂*，保險責(zé)任自1996年8月12日中午12時起。8月15日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到呂*家，得知被保險人呂*已經(jīng)由有關(guān)部門證實死亡。

案情焦點

(1)保險合同的成立時間是何時?

(2)投保人死亡時，投保人與保險人之間有沒有合同關(guān)系?

(3)300元是體檢押金還是保險費?

案情分析

(1)保險合同的成立時間為1996年8月12日

投保人于1996年7月29日簽署中國**保險公司《人身保險投保書》后，向保險人實施投保要約行為，保險人在審核了被保險人的體檢結(jié)果和投保書后，于1996年8月12日對投保人的要約提出反要約，即要求被保險人以次標準體加費承保。1996年8月12日業(yè)務(wù)員代表被保險人呂*接受了保險人的反要約，即代被保險人交納了加費的費用。從合同成立的角度來看，投保人與保險人間的保險合同成立于1996年8月12日。

(2)投保人死亡時，投保人與保險人之間沒有保險關(guān)系。

投保人與保險人的保險合同成立于1996年8月12日，被保險人于1996年8月9日早7時前已死亡，保險合同成立時保險標的已經(jīng)不存了，《保險法》第11條規(guī)定：“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”保險標的于保險合同成立時已滅失，因此投保人與保險人之間沒有保險合同關(guān)系。

(3)300元人民幣是體檢押金，不是保險費。

業(yè)務(wù)員在投保人填寫投保單時就已明確說明300元是體檢押金，且在投保單的封面上注冊“預(yù)交體檢費”，之后，被保險人根據(jù)已交付的體檢押金進行了體檢，根據(jù)“人身保險費暫收收據(jù)“注明”今收到呂*交來的保險費300元。