【詳解】本條是對被保險(xiǎn)人或者受害人為出險(xiǎn)通知時(shí)保險(xiǎn)人答復(fù)義務(wù)的規(guī)定。

為使保險(xiǎn)人得以控制風(fēng)險(xiǎn)，防止或減少損害，各國保險(xiǎn)法一般皆分保險(xiǎn)合同成立前、合同成立后保險(xiǎn)事故發(fā)生前和保險(xiǎn)事故發(fā)生后三個階段，分別規(guī)定投保方與保險(xiǎn)人各自應(yīng)盡之義務(wù)。對投保人或被保險(xiǎn)人而言，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后有出險(xiǎn)通知、提供相關(guān)資料及防損、減損等義務(wù)。現(xiàn)代保險(xiǎn)法理論認(rèn)為，保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)事故的成就是保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)的法律事實(shí)要件，因此，對保險(xiǎn)人而言，投保方所作保險(xiǎn)事故發(fā)生之通知極為重要，其主要目的在于使保險(xiǎn)人能及時(shí)采取必要措施以防止損失擴(kuò)大，保全保險(xiǎn)標(biāo)的殘余部分，以減輕其損失，并調(diào)查事實(shí)、搜集證據(jù)，以維護(hù)其合法權(quán)益。有鑒于此，我國《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定了投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的出險(xiǎn)通知義務(wù)，未及時(shí)為通知義務(wù)的，實(shí)務(wù)中可能因此而承擔(dān)不利后果。

然而，由于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度定位于保障機(jī)動車交通事故受害人依法得到及時(shí)、便捷的救濟(jì)，進(jìn)而促進(jìn)道路交通安全，加之采取了責(zé)任限額內(nèi)的無過錯賠償責(zé)任原則，擴(kuò)大了保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍，從而使得該制度中保險(xiǎn)事故成就與否的認(rèn)定，較之商業(yè)三者險(xiǎn)更為簡單明了，因此，《條例》未對被保險(xiǎn)人課以出險(xiǎn)通知義務(wù)，而是在本條中規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受害人通知保險(xiǎn)人發(fā)生道路交通事故時(shí)，保險(xiǎn)人的及時(shí)答復(fù)義務(wù)，即保險(xiǎn)人接到被保險(xiǎn)人或者受害人的相關(guān)通知時(shí)，應(yīng)立即給予答復(fù)，告知對方具體的賠償程序等事項(xiàng)。本條的正確理解與適用，應(yīng)注意以下兩個方面：

1.《道路交通安全法》第70條規(guī)定，在道路上發(fā)生交通事故，造成人身傷亡的，車輛駕駛?cè)藨?yīng)迅速報(bào)告執(zhí)勤的交通警察或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門;未造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實(shí)及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜;不即行撤離現(xiàn)場的，應(yīng)當(dāng)迅速報(bào)告執(zhí)勤的交通警察或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門;僅造成輕微財(cái)產(chǎn)損失，并且基本事實(shí)清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場再進(jìn)行協(xié)商處理。根據(jù)這一規(guī)定，對于被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故未造成受害人人身傷亡、當(dāng)事人撤離現(xiàn)場自行協(xié)商處理的，當(dāng)事人可以自行通知保險(xiǎn)人;而對于造成人身傷亡、經(jīng)報(bào)案由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理的，按照《道路交通安全法實(shí)施條例》第90條的規(guī)定，公安交管部門應(yīng)通知保險(xiǎn)公司支付搶救受傷人員所需的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在接到公安交管部門通知后，根據(jù)《條例》第31條的規(guī)定，經(jīng)核定應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付相關(guān)費(fèi)用。由此可以看出，對保險(xiǎn)公司而言，獲知保險(xiǎn)事故發(fā)生的途徑，既可以是被保險(xiǎn)人的通知也可以是公安交管部門，雖然實(shí)踐中被保險(xiǎn)人為獲保險(xiǎn)賠償通常均主動通知保險(xiǎn)公司，但出險(xiǎn)通知卻非其法定義務(wù)。

2.在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)人之間系合同法律關(guān)系，加害人與受害人之間系侵權(quán)法律關(guān)系，而受害人與保險(xiǎn)人之間不存在法律關(guān)系，受害人既不應(yīng)通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故也無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠。但基于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度保障受害人權(quán)益的價(jià)值取向，本條規(guī)定賦予了受害人通知保險(xiǎn)人發(fā)生交通事故的權(quán)利，從而不至于因被保險(xiǎn)人怠于通知而影響對受害人的及時(shí)救濟(jì)。