《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。”根據(jù)保險合同的約定，收取保險費是保險人的基本權利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務;與此相對應，交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權利。

保險合同作為一種特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，還具有一些特有的法律特征。

(一)保險合同是有償合同

根據(jù)合同當事人雙方的受益狀況，合同被區(qū)分為有償合同與無償合同。前者是指當事人為享有合同的權利而必須償付相應的代價;后者是指當事人享有合同的權利而不必償付相應的代價。保險合同的有償性，主要體現(xiàn)在投保人要取得保險的風險保障，必須支付相應的代價，即保險費;保險人要收取保險費，必須承諾承擔保險保障責任。

(二)保險合同是保障合同

保險合同的保障性主要表現(xiàn)在：保險合同雙方當事人，一經(jīng)達成協(xié)議，保險合同從約定生效時起到終止時的整個期間，投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保障。這種保障包括有形和無形兩種形式。有形保障體現(xiàn)在物質方面，即保險標的一旦發(fā)生保險事故，保險人按照保險合同規(guī)定的責任范圍給予一定金額的經(jīng)濟賠償或給付;無形保障則體現(xiàn)在精神方面，即保險人對所有被保險人提供的心理上的安全感，使他們能夠解除后顧之憂。

(三)保險合同是有條件的雙務合同

在保險合同中，被保險人要得到保險人對其保險標的給予保障的權利，就必須向保險人交付保險費;而保險人收取保險費，就必須承擔保險事故發(fā)生或合同屆滿時的賠付義務，雙方的權利和義務是彼此關聯(lián)的。但是，保險合同的雙務性與一般雙務合同并不完全相同，即保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時才履行，因而是附有條件的雙務合同。

(四)保險合同是附合合同

附合合同是指合同內容一般不是由當事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當事人事先擬定，印就好格式條款供另一方當事人選擇，另一方當事人只能作取與舍、接受與否的決定，無權擬定合同的條文。保險合同是典型的附合合同，因為保險合同的基本條款由保險人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批。而投保人往往缺乏保險知識，不熟悉保險業(yè)務，很難對保險條款提出異議。所以，投保人購買保險就表示同意保險合同條款，即使需要變更合同的某項內容，也必須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，有時還需要增繳保費，合同方才有效。

(五)保險合同是射幸合同

合同的效果在訂約時不能確定的合同為射幸合同。合同當事人一方并不必然履行給付義務，而只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。保險合同是一種典型的射幸合同。投保人根據(jù)保險合同支付保險費的義務是確定的，而保險人僅在保險事故發(fā)生時承擔賠償或給付義務，即保險人的義務是否履行在保險合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。但保險合同的射幸性是就單個保險合同而言，而且也是僅就有形保障而言的。

(六)保險合同是最大誠信合同

任何合同的訂立，都應以合同當事人的誠信為基礎。但是，由于保險當事人雙方信息的不對稱性，保險合同對誠信的要求遠遠高于其他合同。因為，保險標的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保險人通常是根據(jù)投保人的告知來決定是否承保以及承保的條件，所以，投保人的道德因素和信用狀況對保險經(jīng)營來說關系極大。另外，保險經(jīng)營的復雜性和技術性使得保險人在保險關系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。因此保險合同較一般合同更需要誠信，即保險合同是最大誠信合同。

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