保險(xiǎn)分類
保險(xiǎn)分為給付性保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。給付性保險(xiǎn)合同以給付保險(xiǎn)金的目的為標(biāo)準(zhǔn),大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同如人壽險(xiǎn)合同都屬于這類保險(xiǎn)合同。因?yàn)槿松肀kU(xiǎn)的標(biāo)的人的生命或健康是不能以價(jià)值來衡量的,保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失也無法以貨幣來評(píng)價(jià)。而補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同就是和給付性的相反,以報(bào)銷補(bǔ)償為條件,大多按照實(shí)際費(fèi)用的比例報(bào)銷,不能重復(fù)報(bào)銷。
這兩者的區(qū)別是,給付性保險(xiǎn)是買多少賠多少,可以重復(fù)購買。而補(bǔ)償性保險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷,所以多買無益。給付性保險(xiǎn)和補(bǔ)償性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種各不相同,要買哪種保險(xiǎn)最好還是根據(jù)您的自身需要來購買,因?yàn)樽钸m合您的保險(xiǎn)才是最好的保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性的體現(xiàn):
(1)保險(xiǎn)期限。健康保險(xiǎn)的期限與人壽保險(xiǎn)比較,除重大疾病保險(xiǎn)外,絕大多數(shù)為一年期的短期合同。主要原因:一是醫(yī)療服務(wù)成本呈遞增趨勢(shì);二是疾病發(fā)生率每年變動(dòng)較大,保險(xiǎn)人很難計(jì)算出一個(gè)長(zhǎng)期適用的保險(xiǎn)費(fèi)率,而人壽保險(xiǎn)的合同期限多為長(zhǎng)期合同,在整個(gè)繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險(xiǎn)費(fèi)率。(2)精算技術(shù)。健康保險(xiǎn)與其他人身保險(xiǎn),特別是人壽保險(xiǎn)相比較,在產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金計(jì)算方面有較大的不同。人壽保險(xiǎn)在制定費(fèi)率時(shí)是依據(jù)人的生死概率、費(fèi)用率、利息率來計(jì)算的,而健康保險(xiǎn)計(jì)算費(fèi)率是依據(jù)發(fā)病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時(shí)間等因素,并以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ),同時(shí)結(jié)合藥品價(jià)格和醫(yī)療費(fèi)用水平對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外,健康保險(xiǎn)合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。
(3)健康保險(xiǎn)的給付。健康保險(xiǎn)的給付依據(jù)保險(xiǎn)合同中承保責(zé)任的不同,而分為補(bǔ)償性給付和定額給付。費(fèi)用型健康保險(xiǎn),即對(duì)被保險(xiǎn)人因傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供保險(xiǎn)保障,屬于補(bǔ)償性給付,類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。定額給付型健康保險(xiǎn),則與人壽和意外傷害保險(xiǎn)在發(fā)生事故時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)合同事先約定的保險(xiǎn)金額予以給付相同。
因?yàn)榻】当kU(xiǎn)的特性,一些國家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域,允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保,我國也遵從國際慣例,放開短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的經(jīng)營限制,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以提供短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。
(4)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。健康保險(xiǎn)經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)與人壽和意外傷害保險(xiǎn)相比較易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋环矫娼】当kU(xiǎn)各環(huán)節(jié)中的技術(shù)問題其結(jié)論往往不是唯一的。例如,被保險(xiǎn)人的疾病可選擇的合理的診療方法有多種,但其花費(fèi)是不同的,有的相差甚遠(yuǎn)。另一方面,健康保險(xiǎn)的構(gòu)成環(huán)節(jié)較多,包括被保險(xiǎn)人門診、住院治療、醫(yī)生開藥方出具有關(guān)證明和被保險(xiǎn)人持單索賠,其中任一環(huán)節(jié)都可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。例如,小病大治,冒名頂替他人就診,帶病投保等。因此,為降低逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),健康保險(xiǎn)的核保要嚴(yán)格得多,對(duì)理賠工作的要求也高得多,同時(shí)也要求精算人員在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及做好計(jì)算保費(fèi)時(shí),不僅依據(jù)統(tǒng)計(jì)資料,還要獲得醫(yī)學(xué)知識(shí)方面的支持。此外,在醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格的決定方面保險(xiǎn)人難以控制,也是健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)之一。
(5)成本分?jǐn)偂T诮】当kU(xiǎn)中,保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款,以此來分?jǐn)偝杀竞徒档徒?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。例如,住院醫(yī)療費(fèi)用,采取分級(jí)累進(jìn)制的報(bào)銷方法;用藥必須屬于醫(yī)保中心頒布的藥品目錄中的藥品,并分等級(jí)按比例報(bào)銷;醫(yī)用材料與器械使用以國產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格報(bào)銷等。
其實(shí)現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)是發(fā)展的很快了,這個(gè)行業(yè)也已經(jīng)漸漸吸引了大部分的人都去投資,去購買保險(xiǎn)。但是大家還是要學(xué)習(xí)一下相應(yīng)的理論知識(shí)來真正了解這個(gè)行業(yè)哦。大家還有什么不懂的話可以來律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢哦。
該內(nèi)容對(duì)我有幫助 贊一個(gè)
驗(yàn)證手機(jī)號(hào)
我已閱讀并同意《用戶服務(wù)協(xié)議》和《律霸隱私政策》
我們會(huì)嚴(yán)格保護(hù)您的隱私,請(qǐng)放心輸入
為保證隱私安全,請(qǐng)輸入手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證身份。驗(yàn)證后咨詢會(huì)派發(fā)給律師。
掃碼APP下載
掃碼關(guān)注微信公眾號(hào)
銀行帳號(hào)被法院凍結(jié)結(jié)案后法官不解凍怎么辦
2021-03-08國家賠償方式有哪些
2020-11-24出了交通事故,有責(zé)任認(rèn)定書會(huì)扣分嗎
2021-02-20票據(jù)行為票據(jù)能力是如何的
2021-01-08軍人離婚財(cái)產(chǎn)分割原則
2021-03-04法院提前刪除失信人信息的條件
2021-02-02交通意外保險(xiǎn)怎么賠償
2021-01-01企業(yè)經(jīng)營不善降薪是否違法
2020-11-30遺囑繼承的有效要求有哪些
2021-02-16劃撥土地沒房產(chǎn)證怎么過戶
2021-02-26法院仲裁派遣工資流程是什么
2021-01-01車輛損失險(xiǎn)投保人的義務(wù)
2021-02-13保險(xiǎn)公司提存的保險(xiǎn)保障基金是多少
2021-03-22反思新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的困境
2021-03-06短期健康保險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的區(qū)別
2021-01-14被車撞傷后要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠償意外責(zé)任險(xiǎn)
2021-02-26企業(yè)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)賠償如何計(jì)算
2021-03-20固定資產(chǎn)購買保險(xiǎn)的流程
2021-02-20財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的主要義務(wù)有哪些
2021-02-15辭職后保險(xiǎn)怎么處理
2020-11-20