保險分類

保險分為給付性保險合同和補償性保險合同。給付性保險合同以給付保險金的目的為標準，大多數人身保險合同如人壽險合同都屬于這類保險合同。因為人身保險的標的人的生命或健康是不能以價值來衡量的，保險事故發生后造成的損失也無法以貨幣來評價。而補償性的保險合同就是和給付性的相反，以報銷補償為條件，大多按照實際費用的比例報銷，不能重復報銷。

這兩者的區別是，給付性保險是買多少賠多少，可以重復購買。而補償性保險不能重復報銷，所以多買無益。給付性保險和補償性的保險險種各不相同，要買哪種保險最好還是根據您的自身需要來購買，因為最適合您的保險才是最好的保險。

保險合同補償性的體現：

（1）保險期限。健康保險的期限與人壽保險比較，除重大疾病保險外，絕大多數為一年期的短期合同。主要原因：一是醫療服務成本呈遞增趨勢；二是疾病發生率每年變動較大，保險人很難計算出一個長期適用的保險費率，而人壽保險的合同期限多為長期合同，在整個繳費期間可以采用均衡的保險費率。（2）精算技術。健康保險與其他人身保險，特別是人壽保險相比較，在產品的定價基礎和準備金計算方面有較大的不同。人壽保險在制定費率時是依據人的生死概率、費用率、利息率來計算的，而健康保險計算費率是依據發病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續時間等因素，并以保險金額損失率為基礎，同時結合藥品價格和醫療費用水平對費率進行調整。年末到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，健康保險合同中規定的等待期、免責期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

（3）健康保險的給付。健康保險的給付依據保險合同中承保責任的不同，而分為補償性給付和定額給付。費用型健康保險，即對被保險人因傷病所致的醫療花費或收入損失提供保險保障，屬于補償性給付，類似于財產保險。定額給付型健康保險，則與人壽和意外傷害保險在發生事故時依據保險合同事先約定的保險金額予以給付相同。

因為健康保險的特性，一些國家把健康保險和意外傷害保險列為第三領域，允許財產保險公司承保，我國也遵從國際慣例，放開短期健康保險和意外傷害保險的經營限制，財產保險公司也可以提供短期健康保險和意外傷害保險。

（4）經營風險的特殊性。健康保險經營的是傷病發生的風險與人壽和意外傷害保險相比較易發生逆選擇和道德風險。因為，一方面健康保險各環節中的技術問題其結論往往不是唯一的。例如，被保險人的疾病可選擇的合理的診療方法有多種，但其花費是不同的，有的相差甚遠。另一方面，健康保險的構成環節較多，包括被保險人門診、住院治療、醫生開藥方出具有關證明和被保險人持單索賠，其中任一環節都可能發生道德風險。例如，小病大治，冒名頂替他人就診，帶病投保等。因此，為降低逆選擇和道德風險，健康保險的核保要嚴格得多，對理賠工作的要求也高得多，同時也要求精算人員在進行風險評估及做好計算保費時，不僅依據統計資料，還要獲得醫學知識方面的支持。此外，在醫療服務的數量和價格的決定方面保險人難以控制，也是健康保險的風險之一。

（5）成本分攤。在健康保險中，保險人對所承擔的醫療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款，以此來分攤成本和降低經營風險。例如，住院醫療費用，采取分級累進制的報銷方法；用藥必須屬于醫保中心頒布的藥品目錄中的藥品，并分等級按比例報銷；醫用材料與器械使用以國產標準價格報銷等。

其實現如今保險行業已經是發展的很快了，這個行業也已經漸漸吸引了大部分的人都去投資，去購買保險。但是大家還是要學習一下相應的理論知識來真正了解這個行業哦。大家還有什么不懂的話可以來律霸網進行法律咨詢哦。