依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)價(jià)值也稱保險(xiǎn)價(jià)額，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。在人身保險(xiǎn)中，人的生命和健康成為保險(xiǎn)標(biāo)的，是無(wú)法估價(jià)的，故人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)額，保險(xiǎn)合同的這種劃分僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

一、定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人雙方事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同場(chǎng)合，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于海上保險(xiǎn)合同、內(nèi)陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在定值保險(xiǎn)合同中，除非保險(xiǎn)人能證明被保險(xiǎn)人有詐欺行為，否則，于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與約定價(jià)值不符為由而拒絕履行合同義務(wù)。

定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，簡(jiǎn)便了理賠手續(xù)。另一方面，使保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也避免減少當(dāng)事人之間的糾紛。但定值保險(xiǎn)亦有明顯的缺點(diǎn)。如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)詐欺。所以定值保險(xiǎn)合同的運(yùn)用范圍受到一定限制，多數(shù)保險(xiǎn)人也不愿采用，在美國(guó)若干州內(nèi)，甚至對(duì)定值保險(xiǎn)合同加以禁止。

二、不定值保險(xiǎn)合同

不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而于保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算其價(jià)值確定損失的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。

在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才進(jìn)行估算的，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，其價(jià)值可能發(fā)生變化，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)價(jià)值的確定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，通常以市場(chǎng)價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人的賠償金最高額以保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為準(zhǔn)。在不易用市場(chǎng)價(jià)格確定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。但在不定值保險(xiǎn)合同中亦明確保險(xiǎn)金額，于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，以所定的保險(xiǎn)金額為最高賠償額，在其范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行估價(jià)確定損失以確定賠償實(shí)際支付金額。換句話說(shuō)損失高于定額的，以定額為限;低于定額的，以實(shí)際損失為準(zhǔn)。

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