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寧波
財產保險合同指定受益人沒有法律依倨
①《保險法》第18條3款明確規定受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人因此只有人身保險合同才設立受益人本案財產保險合同中關于受益人的特別約定條款沒有法律效力銀行的所謂受益人權利不能得到法律保護
②投保人(即借款人)將保險金請求權轉移給銀行的方式突破了合同法的相對性原則亦違反了保險業誰投保誰受益的傳統規則和經營理念
③銀行作為貸款人其權利完全可通過金融借款法律關系賦予的債權請求權向投保人或被保險人主張還款而非直接越位請求給付保險金
福建法院網刊載的仙游縣人民法院顏潔《財產保險合同中能否約定受益人?》一文中認為投保人與保險人在財產保險合同中關于以被保險人以外的第三人為受益人的約定沒有法律依據該約定無效第三人不能依據該約定取得給付保險金請求權理由是根據《保險法》第十八條第三款明確規定受益人的概念僅存在于人身保險合同中保險補償原則只有享有保險利益的人才有可能在保險事故發生后受到損害因此才有權獲得保險賠償金若合同中約定受益人為第三人那么第三人的利益并未受到損害卻能取得保險金與保險補償原則相違背根據權利義務相一致的原則投保人交納保險費為自己所有的財產向保險公司投保發生保險事故后享有保險金請求權的人不是自己卻是另外的受益人投保人履行了義務卻未獲得相應的權利違背了權利義務相一致的原則
④若發生保險事故時還款期限尚未屆滿貸款銀行按照保險合同約定取得保險金實際上造成了借款人提前還款的事實損害了借款人的利益對借款人是不公平的
⑤在按揭買車的情況下銀行的權益并非得不到保障根據我國《擔保法》的規定若發生保險事故導致抵押財產毀損或滅失因毀損或滅失所得的賠償金應當作為抵押財產抵押權所擔保的債權未屆清償期的抵押權人可以請求人民法院對保險金賠償金或補償金等采取保全措施這就意味著借款人取得的保險金仍要作為擔保銀行債權實現的抵押財產銀行的抵押權不受影響.
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