保險(xiǎn)合同的"生效"與"成立"是兩個(gè)不同的概念.保險(xiǎn)合同的成立,是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議;保險(xiǎn)合同的生效,指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力,要求當(dāng)事人雙方恪守合同,全面履行合同規(guī)定的義務(wù).保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種:一是合同一經(jīng)成立即生效,雙方便開始享有權(quán)利,承擔(dān)義務(wù);二是合同成立后不立即生效,而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效.

(二)保險(xiǎn)合同生效的要件

《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定,"民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件:(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;(二)意思表示真實(shí);(三)不違反法律或者社會(huì)公共利益."《中華人民共和國合同法》第9條規(guī)定,"當(dāng)事人訂立合同,應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力".因而,保險(xiǎn)合同若要有效訂立,當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力,并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí).

(三)保險(xiǎn)合同的無效

保險(xiǎn)合同的無效是指因法定原因或者約定原因,保險(xiǎn)合同的全部或部分內(nèi)容不產(chǎn)生法律約束力.保險(xiǎn)合同可因以下原因歸于無效:

1.因具備保險(xiǎn)法上的無效原因而無效

(1)超額保險(xiǎn).超額保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同,各國保險(xiǎn)立法均認(rèn)同,對(duì)于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,因受"損失補(bǔ)償原則"的制約,需防止被保險(xiǎn)人獲不當(dāng)?shù)美l(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),所以,當(dāng)保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),超過的部分無效,被保險(xiǎn)人不得就該部分主張保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán).

(2)無保險(xiǎn)利益.保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則,其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生.保險(xiǎn)利益原則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益.我國《保險(xiǎn)法》第11條第1,2款規(guī)定,"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益.投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效."因而,現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件.

2.保險(xiǎn)合同因其他的法定無效原因而無效

保險(xiǎn)合同作為民事合同,應(yīng)當(dāng)符合《合同法》所規(guī)定的合同的一般生效要件,同樣,《合同法》當(dāng)中有關(guān)合同無效的規(guī)定,同樣適用于保險(xiǎn)合同.因此,在以下幾種情況下,保險(xiǎn)合同為無效合同.

(1)內(nèi)容違反法律,行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的.例如,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定,以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,保險(xiǎn)合同無效.如果投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而為之訂立以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)合同,則該合同無效.