保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。它具有一般合同的特征與獨(dú)有的特征：一、保險(xiǎn)合同具有一般合同的共同法律特征⒈保險(xiǎn)合同是雙方或者多方的當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。保險(xiǎn)合同不是單方的法律行為，即不能由當(dāng)事人與自己簽訂合同。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的。但任何一方都可以是多數(shù)。保險(xiǎn)合同還必須是雙方的意思表示一致才能成立。合同當(dāng)事人雙方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。第三者對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思表示也不能進(jìn)行非法干預(yù)。⒉保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人借以達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)目的的協(xié)議。投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的是在于取得對(duì)意外損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或特殊需要時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救，保險(xiǎn)人之所以承保危險(xiǎn)的目的是通過危險(xiǎn)分擔(dān)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益。⒊保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人的合法行為。當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)其合同內(nèi)容及程序均必須合法，才能得到國家法律的保護(hù)。在合同成立生效后，雙方必須依約定履行，否則要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同與一般合同相比有其不同的法律特征⒈保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系區(qū)分，可分為雙務(wù)合同和單務(wù)合同。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方均享有權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)義務(wù)的合同。一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)。反之，只有合同一方享有權(quán)利，而他方僅負(fù)有義務(wù)的合同叫單務(wù)合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同成立生效后，投保方與保險(xiǎn)方均須履行約定義務(wù)。投保方的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)，防災(zāi)防損，危險(xiǎn)增加的通知等，保險(xiǎn)方的義務(wù)是提供經(jīng)濟(jì)保障，發(fā)生約定事故時(shí)履行賠償責(zé)任，協(xié)助被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損等。但是保險(xiǎn)合同這種雙務(wù)合同性質(zhì)與一般合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。①在一般雙務(wù)合同的當(dāng)事人一方，可因?qū)Ψ疆?dāng)事人不履行給付債務(wù)而拒絕自己債務(wù)的履行，也稱“同時(shí)履行”原則。但保險(xiǎn)合同中投保人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人沒有履行給付責(zé)任而拒絕交納保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只承擔(dān)經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，是否發(fā)生給付責(zé)任須具備一定的條件。又在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一方雖履行提供經(jīng)濟(jì)保障義務(wù)，但不能以訴訟請(qǐng)求對(duì)方交付保險(xiǎn)費(fèi)，如對(duì)方拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人只能變更、解除或終止合同。②在一般雙務(wù)合同中，當(dāng)事人雙方均可根據(jù)自由意志放棄其享有的權(quán)利，但在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)有些權(quán)利則不允許放棄。至于被保險(xiǎn)人則可放棄其權(quán)利，如保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人放棄向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。⒉保險(xiǎn)合同為有償合同根據(jù)合同當(dāng)事人雙方的受益情況，可將合同分為有償合同和無償合同。因享有合同權(quán)利而必須償付相應(yīng)代價(jià)的稱為有償合同。享有合同權(quán)利而不必償付代價(jià)的，稱為無償合同。保險(xiǎn)合同是有償合同，即投保人要取得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)。在一般的有償合同中，是以“等價(jià)有償”為原則，即給付與反給付一致。但保險(xiǎn)合同的有償性，只要求合同雙方的權(quán)利義務(wù)間存在對(duì)應(yīng)關(guān)系即可，并不要求雙方所負(fù)的給付義務(wù)平衡一致。因此，投保人不能因?yàn)樽约褐Ц哆^保險(xiǎn)費(fèi)，就要求保險(xiǎn)人給予相等的給付，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)除外。同時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)數(shù)理基礎(chǔ)，準(zhǔn)確計(jì)算，使所收取保險(xiǎn)費(fèi)與其他提供的經(jīng)濟(jì)保障的程度相適應(yīng)，也不能高收費(fèi)低保障。⒊保險(xiǎn)合同是要式合同要式合同是指以履行特定方式為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件。根據(jù)我國目前有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是要式合同。《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》第二十五年條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂”。《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第五條規(guī)定“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。”