摘要:本文以某保險(xiǎn)公司訴李某撤銷權(quán)一案為前提,結(jié)合我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》及不可抗辯條款相關(guān)理論,闡述了投保人嚴(yán)重欺詐情形下不可抗辯條款的適用,并從不可抗辯條款適用范圍、規(guī)范目的、積極作用及撤銷權(quán)制度的特征分析得出,在適用不可抗辯條款后,保險(xiǎn)公司不得再以投保人故意欺詐為由行使撤銷權(quán)。關(guān)鍵字:不可抗辯條款撤銷權(quán)解除權(quán)一、案情簡(jiǎn)介投保人李某,男,40歲,于2002年6月15日為其母親張某向某保險(xiǎn)公司投保了**終身保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。根據(jù)**終身保險(xiǎn)條款的規(guī)定,凡七十周歲以下、身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人,由本人或?qū)ζ渚哂斜kU(xiǎn)利益的人作為投保人向保險(xiǎn)公司投保本保險(xiǎn)。2005年8月18日,被保險(xiǎn)人張某因疾病死亡,李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查,但因投保人已篡改真實(shí)年齡在先,未查出被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的證據(jù),于同年11月5日召開(kāi)了賠款兌現(xiàn)大會(huì),給付賠償金30萬(wàn)元。2006年1月下旬,保險(xiǎn)公司連續(xù)接到省保監(jiān)局、省公司轉(zhuǎn)來(lái)的十幾位群眾的聯(lián)名舉報(bào)信,信中稱被保險(xiǎn)人年齡有假,是保險(xiǎn)詐騙。接此報(bào)信后,保險(xiǎn)公司成立了專案組,并及時(shí)向公安局經(jīng)偵支隊(duì)報(bào)了案。經(jīng)查,投保人李某故意隱瞞其母親張某出身的真實(shí)時(shí)間,即將投保時(shí)已經(jīng)77歲的老母親年齡改小為54歲,使其符合投保年齡,并找其他人代為體檢參保,以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后,又篡改自己的入黨申請(qǐng)書等人事檔案材料。保險(xiǎn)公司在得知事實(shí)真相后,于2006年2月19日向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟,請(qǐng)求撤銷其與投保人李某之間的保險(xiǎn)合同,并請(qǐng)求判令李某返還已賠付的保險(xiǎn)金30萬(wàn)元、賠償損失及承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。二、爭(zhēng)議焦點(diǎn)本案在審理過(guò)程中,出現(xiàn)如下?tīng)?zhēng)議焦點(diǎn):1、在投保人嚴(yán)重欺詐的前提下,能否適用不可抗辯條款;2、保險(xiǎn)人能否以投保人故意欺詐為由主張撤銷合同,請(qǐng)求投保人返還保險(xiǎn)金。三、法律評(píng)析(一)投保人嚴(yán)重欺詐前提下不可抗辯條款的適用人壽保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款”又稱不可爭(zhēng)條款”或不可爭(zhēng)議條款”,這一條款規(guī)定,在被保險(xiǎn)人生存期間,從保單簽發(fā)之日(或保險(xiǎn)合同成立之日)起滿一定時(shí)期(一般為兩年)后,除了由于投保人欠交保費(fèi)以外,保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為由,否定保單的有效性。關(guān)于2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》是否存在不可抗辯條款,理論與實(shí)務(wù)界存在兩種截然不同的觀點(diǎn)。2009年2月28日修訂的《保險(xiǎn)法》使這一爭(zhēng)議得以徹底解決,其中第十六條第二、三款規(guī)定:投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這是本次修訂的重點(diǎn),也是一個(gè)亮點(diǎn)(增加不可爭(zhēng)條款),該條款主要是針對(duì)人壽保險(xiǎn),但從其在《保險(xiǎn)法》中的所處體系位置來(lái)看——保險(xiǎn)合同”之一般規(guī)定”項(xiàng)下,不排除在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中也可以適用不可爭(zhēng)辯條款的可能。可見(jiàn),與2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》相比,新修訂的《保險(xiǎn)法》不僅引入不抗抗辯條款,而且將其擴(kuò)展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中(如果認(rèn)為2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》存在不可抗辯條款,那么其也僅僅適用人壽保險(xiǎn)之年齡誤告情形)。不可抗辯條款是對(duì)保險(xiǎn)人在投保人或者被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)情況下享有的撤銷權(quán)或解除權(quán)的一種限制,以保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人所享有的壽險(xiǎn)保單上的合理期待或信賴?yán)?,具有很?qiáng)的倫理價(jià)值。投保人基于過(guò)失不如實(shí)告知,完全可以適用不可抗辯條款,但其在故意不告知(嚴(yán)重欺詐)情況下,如果適用不可抗辯條款則容易引發(fā)誠(chéng)信危機(jī)及道德風(fēng)險(xiǎn),各國(guó)對(duì)此做法不一。德國(guó)《保險(xiǎn)法》第163條規(guī)定投保人惡意欺詐者不符合不可抗辯條款;加拿大壽險(xiǎn)保單中的不可抗辯條款規(guī)定:在沒(méi)有欺詐的情況下,如果被保險(xiǎn)人生存期間保單生效已滿2年,或者復(fù)效2年之后,保險(xiǎn)人不再對(duì)保單的有效性進(jìn)行抗辯”;[①]我國(guó)澳門《商法典》第1041條第3款也規(guī)定投保人故意誤告的不符合不可抗辯條款。但美國(guó)將不可抗辯條款貫徹的最為徹底,即使在嚴(yán)重惡意欺詐情況下也適用不可抗辯條款。在美國(guó)就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)被保險(xiǎn)人讓他人冒充其進(jìn)行體檢并最終獲賠的案例,案情是:一個(gè)HIV呈陽(yáng)性的人填寫了一份人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)書,但他卻讓別人替他參見(jiàn)體檢。壽險(xiǎn)公司簽發(fā)了一份死亡給付金額為18萬(wàn)美元的保單。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)2年后死于艾滋病時(shí),保險(xiǎn)人試圖以欺詐為由拒賠。但由于不可抗辯條款已經(jīng)開(kāi)始生效,保險(xiǎn)人最終被判支付死亡保險(xiǎn)金。[②]另外,現(xiàn)代西方國(guó)家對(duì)欺詐情形下拒絕適用不可抗辯條款的態(tài)度也發(fā)生了轉(zhuǎn)變,有時(shí)在嚴(yán)重欺詐的情況下也允許適用不可抗辯條款。我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》[③]也順應(yīng)這一趨勢(shì),第十六條規(guī)定,投保人無(wú)論是故意(嚴(yán)重欺詐)或重大過(guò)失未履行告知義務(wù),保險(xiǎn)人自合同成立之日起超過(guò)二年的,不得解除合同,發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此,即使本案投保人李某存在篡改被保險(xiǎn)人張某真實(shí)年齡,讓別人代替被保險(xiǎn)人體檢的欺詐行為,依據(jù)不可抗辯條款的發(fā)展趨勢(shì)及我國(guó)新修訂的保險(xiǎn)法第十六條及三十二條之的規(guī)定,本案仍需適用不可抗辯條款,保險(xiǎn)公司自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年,喪失解除權(quán)。
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