責(zé)任保險(xiǎn)的“可能責(zé)任”

《澳大利亞保險(xiǎn)合同法》中規(guī)定,被保險(xiǎn)人對(duì)可能發(fā)生索賠的通知須采取書面形式。一旦采取書面形式,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司簽收,證據(jù)確鑿,保險(xiǎn)公司當(dāng)為被保險(xiǎn)人將來(lái)的賠償責(zé)任“埋單”。

澳大利亞的責(zé)任保險(xiǎn)保單可分為“索賠提出保單”和“索賠提出并通知保單”,其內(nèi)容已如上文所述。一般來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司傾向于采用“索賠提出并通知保單”,因?yàn)檫@種保單更有利于查驗(yàn)保險(xiǎn)責(zé)任,從而更有利于保險(xiǎn)公司控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。許多保險(xiǎn)公司在其責(zé)任保險(xiǎn)保單條款內(nèi)規(guī)定:“如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障期間屆滿前,未能將他人索賠的事實(shí)通知保險(xiǎn)公司,則保險(xiǎn)公司可以拒絕賠付或者減少賠付”。當(dāng)然,也有部分責(zé)任保險(xiǎn)的條款采用“索賠提出保單”的形式,只要保險(xiǎn)保障期間受害人向被保險(xiǎn)人提出索賠即可,被保險(xiǎn)人在此期間內(nèi)即使不通知保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司亦須賠付。

但是,保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在這樣的情況,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障期間做出的某種行為,此行為暫時(shí)沒(méi)有表現(xiàn)出危害后果,當(dāng)受害人提出損害索賠時(shí),保險(xiǎn)保障期間已經(jīng)屆滿,保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任?舉例來(lái)說(shuō),詹姆斯駕駛汽車,在快速行進(jìn)中撞上懷特,懷特摔在地上時(shí)頭部著地,隨后被送往醫(yī)院檢查,CT檢查結(jié)果顯示,懷特頭部未見(jiàn)異常,于是他回家了。半年后,他發(fā)現(xiàn)自己走路姿勢(shì)異常,經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn),該次車禍的頭部損傷癥狀半年后方表現(xiàn)出來(lái),于是向詹姆斯提出索賠。詹姆斯購(gòu)買有汽車責(zé)任保險(xiǎn),保單性質(zhì)為“索賠提出并通知保單”。事故發(fā)生時(shí),該責(zé)任保險(xiǎn)期限尚未屆滿,但懷特向詹姆斯索賠時(shí),該責(zé)任保險(xiǎn)期限已經(jīng)屆滿,保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)向詹姆斯賠付?

應(yīng)當(dāng)說(shuō),由于保單為“索賠提出并通知保單”,保險(xiǎn)公司不需賠付。因?yàn)?此種保單條款約定,受害人必須于保險(xiǎn)保障期間向被保險(xiǎn)人提出索賠,被保險(xiǎn)人亦必須在保險(xiǎn)保障期間通知保險(xiǎn)公司。上述案例中,此二條件中的任何一個(gè)均未被滿足,故而保險(xiǎn)公司拒賠也就不是什么奇怪的事情了。

不過(guò),如果本案中的被保險(xiǎn)人詹姆斯為人細(xì)致,為避免將來(lái)的索賠,事故發(fā)生后,詹姆斯即將該事故通知了保險(xiǎn)公司,通知內(nèi)容為:“汽車事故已經(jīng)發(fā)生,目前受害人尚未提起索賠,但不能排除其將來(lái)提出索賠。”果不其然,半年后受害人懷特向其提出索賠,此時(shí)保險(xiǎn)保障期間已經(jīng)經(jīng)過(guò),保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付?

如果嚴(yán)格依照責(zé)任保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)公司依然可以拒賠。但是,此時(shí)保險(xiǎn)公司的拒賠,會(huì)令普通百姓非常不滿,他們認(rèn)為,被保險(xiǎn)人已經(jīng)通知了保險(xiǎn)公司,此時(shí)保險(xiǎn)公司可以對(duì)可能存在的保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查。而且,無(wú)論是保險(xiǎn)事故的發(fā)生還是被保險(xiǎn)人的通知,都在保險(xiǎn)保障期間,保險(xiǎn)公司沒(méi)有理由拒賠。