責任保險的“可能責任”

《澳大利亞保險合同法》中規(guī)定,被保險人對可能發(fā)生索賠的通知須采取書面形式。一旦采取書面形式,經(jīng)過保險公司簽收,證據(jù)確鑿,保險公司當為被保險人將來的賠償責任“埋單”。

澳大利亞的責任保險保單可分為“索賠提出保單”和“索賠提出并通知保單”,其內(nèi)容已如上文所述。一般來說,保險公司傾向于采用“索賠提出并通知保單”,因為這種保單更有利于查驗保險責任,從而更有利于保險公司控制和防范風險。許多保險公司在其責任保險保單條款內(nèi)規(guī)定:“如果被保險人在保險保障期間屆滿前,未能將他人索賠的事實通知保險公司,則保險公司可以拒絕賠付或者減少賠付”。當然,也有部分責任保險的條款采用“索賠提出保單”的形式,只要保險保障期間受害人向被保險人提出索賠即可,被保險人在此期間內(nèi)即使不通知保險公司,保險公司亦須賠付。

但是,保險實務中存在這樣的情況,被保險人在保險保障期間做出的某種行為,此行為暫時沒有表現(xiàn)出危害后果,當受害人提出損害索賠時,保險保障期間已經(jīng)屆滿,保險公司是否應當承擔責任?舉例來說,詹姆斯駕駛汽車,在快速行進中撞上懷特,懷特摔在地上時頭部著地,隨后被送往醫(yī)院檢查,CT檢查結果顯示,懷特頭部未見異常,于是他回家了。半年后,他發(fā)現(xiàn)自己走路姿勢異常,經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn),該次車禍的頭部損傷癥狀半年后方表現(xiàn)出來,于是向詹姆斯提出索賠。詹姆斯購買有汽車責任保險,保單性質(zhì)為“索賠提出并通知保單”。事故發(fā)生時,該責任保險期限尚未屆滿,但懷特向詹姆斯索賠時,該責任保險期限已經(jīng)屆滿,保險公司是否應當向詹姆斯賠付?

應當說,由于保單為“索賠提出并通知保單”,保險公司不需賠付。因為,此種保單條款約定,受害人必須于保險保障期間向被保險人提出索賠,被保險人亦必須在保險保障期間通知保險公司。上述案例中,此二條件中的任何一個均未被滿足,故而保險公司拒賠也就不是什么奇怪的事情了。

不過,如果本案中的被保險人詹姆斯為人細致,為避免將來的索賠,事故發(fā)生后,詹姆斯即將該事故通知了保險公司,通知內(nèi)容為:“汽車事故已經(jīng)發(fā)生,目前受害人尚未提起索賠,但不能排除其將來提出索賠?！惫黄淙?半年后受害人懷特向其提出索賠,此時保險保障期間已經(jīng)經(jīng)過,保險公司應否賠付?

如果嚴格依照責任保險條款,保險公司依然可以拒賠。但是,此時保險公司的拒賠,會令普通百姓非常不滿,他們認為,被保險人已經(jīng)通知了保險公司,此時保險公司可以對可能存在的保險事故進行調(diào)查。而且,無論是保險事故的發(fā)生還是被保險人的通知,都在保險保障期間,保險公司沒有理由拒賠。