保險合同中的一個“或”字引發了一場官司

家住新野縣城的錢某沒有想到，保險合同中的一個“或”字，使他在向保險公司理賠時，遭到了拒絕，從而引發了一場官司。

現年31歲的錢某是新野縣一名機關干部。2000年8月1日，錢某之妻李某經新野縣**保險公司業務員介紹，為錢某買了一份中國人壽(601628,股吧)保險公司**終身保險。雙方約定：被保險人為錢某，年保險費1320元，交費期限20年，基本保險金額2萬元;合同有效期內，被保險人在合同生效(或復效)之日起180日后初次發生，并經保險人指定或認可的醫療機構確診患重大疾病，保險人則按基本保額的二倍給付重大疾病保險金;合同同時規定，重大疾病包括癌癥。合同中對癌癥的釋義是：癌癥是指組織細胞異常增生且有轉移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，經病理檢驗確定符合國家衛生部“國標疾病傷害及死因分類標準”歸屬于惡性腫瘤的疾病。

合同生效后，錢某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日兩次向新野縣**保險公司交納每期保險費1320元。

2002年8月，錢某感覺身體不適，遂到新野縣人民醫院作了檢查，被確診為患了“骨髓增生異常綜合征”(簡稱MDS)。醫生說，患了這種疾病身體極度虛弱，如果不及時治療，可能最終導致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而導致死亡。幸虧錢某發現得早，不過需要經常服藥治療，才能控制病情繼續發展。錢某一家在慶幸之余，不禁為高額的醫療費犯了愁。這時，錢某想到了妻子為自己投保的**終身保險，但這種疾病是否屬于合同約定的重大疾病，是否能領到重大疾病保險金呢?為弄清這個問題，錢某去咨詢醫生。醫生告訴他，這種疾病就是血液系統的惡性腫瘤，實質上就是癌癥。于是，8月20日，錢某向新野縣**保險公司提出重大疾病理賠申請，要求保險公司支付4萬元保險金。

令錢某意想不到的是，保險公司拒絕批準他的理賠申請，理由是**終身保險條款規定，癌癥是指組織細胞異常增生，且有轉移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥。而錢某所患的MDS癥狀是白血球過少而不是過多，不屬癌癥中的“惡性白血球過多癥”，故保險公司不應賠付。錢某隨即提出，**終身保險條款對癌癥釋義時的用語為“或”，自己所患的MDS是血液系統的惡性腫瘤，雖然不符合釋義的后半部分，但卻符合前半部分，即“組織細胞異常增生且有轉移特性的惡性腫瘤”，應該歸類于重大疾病。但保險公司的工作人員卻堅持認為，MDS應同時符合釋義條款的前半部分和后半部分，才能構成重大疾病。為弄清自己所患的MDS，錢某自費購置了許多醫學方面的書籍，書中均將MDS歸屬于血液系統的惡性腫瘤項下。此后，錢某又多次和保險公司交涉，最后，新野縣**保險公司終于同意給付錢某保險金4萬元。但新野縣**保險公司的上級機關**公司卻以不符合重大疾病條件為由拒絕審批，致使錢某的理賠愿望再次落空。