保險合同中的一個“或”字引發(fā)了一場官司
家住新野縣城的錢某沒有想到,保險合同中的一個“或”字,使他在向保險公司理賠時,遭到了拒絕,從而引發(fā)了一場官司。
現(xiàn)年31歲的錢某是新野縣一名機(jī)關(guān)干部。2000年8月1日,錢某之妻李某經(jīng)新野縣**保險公司業(yè)務(wù)員介紹,為錢某買了一份中國人壽(601628,股吧)保險公司**終身保險。雙方約定:被保險人為錢某,年保險費(fèi)1320元,交費(fèi)期限20年,基本保險金額2萬元;合同有效期內(nèi),被保險人在合同生效(或復(fù)效)之日起180日后初次發(fā)生,并經(jīng)保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患重大疾病,保險人則按基本保額的二倍給付重大疾病保險金;合同同時規(guī)定,重大疾病包括癌癥。合同中對癌癥的釋義是:癌癥是指組織細(xì)胞異常增生且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥,經(jīng)病理檢驗確定符合國家衛(wèi)生部“國標(biāo)疾病傷害及死因分類標(biāo)準(zhǔn)”歸屬于惡性腫瘤的疾病。
合同生效后,錢某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日兩次向新野縣**保險公司交納每期保險費(fèi)1320元。
2002年8月,錢某感覺身體不適,遂到新野縣人民醫(yī)院作了檢查,被確診為患了“骨髓增生異常綜合征”(簡稱MDS)。醫(yī)生說,患了這種疾病身體極度虛弱,如果不及時治療,可能最終導(dǎo)致骨髓性白血病,也可能因自身免疫力下降而導(dǎo)致死亡。幸虧錢某發(fā)現(xiàn)得早,不過需要經(jīng)常服藥治療,才能控制病情繼續(xù)發(fā)展。錢某一家在慶幸之余,不禁為高額的醫(yī)療費(fèi)犯了愁。這時,錢某想到了妻子為自己投保的**終身保險,但這種疾病是否屬于合同約定的重大疾病,是否能領(lǐng)到重大疾病保險金呢?為弄清這個問題,錢某去咨詢醫(yī)生。醫(yī)生告訴他,這種疾病就是血液系統(tǒng)的惡性腫瘤,實質(zhì)上就是癌癥。于是,8月20日,錢某向新野縣**保險公司提出重大疾病理賠申請,要求保險公司支付4萬元保險金。
令錢某意想不到的是,保險公司拒絕批準(zhǔn)他的理賠申請,理由是**終身保險條款規(guī)定,癌癥是指組織細(xì)胞異常增生,且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥。而錢某所患的MDS癥狀是白血球過少而不是過多,不屬癌癥中的“惡性白血球過多癥”,故保險公司不應(yīng)賠付。錢某隨即提出,**終身保險條款對癌癥釋義時的用語為“或”,自己所患的MDS是血液系統(tǒng)的惡性腫瘤,雖然不符合釋義的后半部分,但卻符合前半部分,即“組織細(xì)胞異常增生且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤”,應(yīng)該歸類于重大疾病。但保險公司的工作人員卻堅持認(rèn)為,MDS應(yīng)同時符合釋義條款的前半部分和后半部分,才能構(gòu)成重大疾病。為弄清自己所患的MDS,錢某自費(fèi)購置了許多醫(yī)學(xué)方面的書籍,書中均將MDS歸屬于血液系統(tǒng)的惡性腫瘤項下。此后,錢某又多次和保險公司交涉,最后,新野縣**保險公司終于同意給付錢某保險金4萬元。但新野縣**保險公司的上級機(jī)關(guān)**公司卻以不符合重大疾病條件為由拒絕審批,致使錢某的理賠愿望再次落空。
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