新法如實告知規(guī)定對保險業(yè)提出新要求
新《保險法》對保險業(yè)提出了新要求,要使如實告知實現(xiàn),需要保險經(jīng)營者、保險自律組織和保險監(jiān)管者的共同努力,才能得以實現(xiàn)。
首先,對保險經(jīng)營者而言,需要完善保險經(jīng)營管理,但根據(jù)新法要求,僅僅做到這一點是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,還特別應(yīng)完善簽收制度,加強(qiáng)核保工作和售后服務(wù)的管理,完善保險流程管理。例如,在過去的保險糾紛中,保險人因沒有或沒執(zhí)行簽收制度,而無法提供已告知的任何證據(jù),最終以保險單中因有重要提示,“請詳細(xì)閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款,特別是責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)”而拒賠,被保險人亦同樣以明知有重要提示而未主張,按照舊法,最終或者責(zé)任各半或者結(jié)果獨家承擔(dān)。而按照新法,就有所差別了,根據(jù)《保險法》第17條規(guī)定,訂立保險合同采用保險人提供的格式條款,保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,并要求說明其內(nèi)容,責(zé)任免除條款,保險人應(yīng)當(dāng)在保險單證上提示并明確說明;未作提示或者明確說明的,免責(zé)無效。這說明保險人必須給條款和說明,沒有保險條款的重要提示以不能證明履行如實告知義務(wù)。
其次,保險行業(yè)自律的完善,在保險自律組織制度完善的同時,要完善“黑名單制度”,將有不誠信的代理人名單保險行業(yè)披露,并區(qū)別失信者的情節(jié),規(guī)定其他任何保險公司或保險中介公司在一定期限內(nèi)不得聘用;同時,要完善行業(yè)自律公約,尤其要保證其有效實施。由此,更好地發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會在維護(hù)保險行業(yè)自律組織、維護(hù)行業(yè)利益、提高保險行業(yè)公信力的作用。
第三,完善的監(jiān)管制度相配套。要使保險經(jīng)營者履行如實告知義務(wù),保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該有相應(yīng)的制度,從而使違規(guī)機(jī)構(gòu)受到處罰、并面臨影響其信用的壓力,最終使其失去機(jī)會。監(jiān)管規(guī)章的完善對通過如實告知義務(wù)的履行、對完善保險誠信制度、完善保險市場,尤為重要。
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