有位范先生曾向我講述過他的投保經歷―――

“老鄰居的女兒琳琳向我介紹說她在做保險。幫我分析說我的工作風險比較大，推薦買意外傷害保險及附加意外傷害醫療保險，我覺得有道理，就當場簽了保單繳納保費。她說過幾天把保險單給我送來。幾天后，我出差到云南幾次遇到山體滑坡，十分危險。就想起了這份意外保險，還沒有拿到保險單呢。當時就打電話給琳琳，琳琳說出單可能還要等幾天，我直接把電話打到保險公司的客服部，他們回答：不出單也不會有問題的。等我歷經艱險回到家后，琳琳才把保單送來。令人哭笑不得的是，保單上記載的合同生效日是我投保的那一天，而保險公司總經理簽發保單的時間卻是我收到保單的前兩天，相隔十多天。”

范先生問：“如果我在云南遇到意外事故而向保險公司索賠，這時我手里還沒有保單，結果會怎么樣？”

我當即翻閱了手邊四、五份保險合同，果然如范先生所言，合同的生效日在前，保險公司的董事長簽署于后，一般相隔有一星期以上。自然這些保單只能在董事長簽署的日期之后才可能送到投保人的手里，這樣保單從生效到送達投保人手中，十天半月也就正常。

范先生的問題和現在投保與承保實際流程的狀況，引起了我的思考：從投保人投保到保險公司簽發保險單會有一段時間差。而這期間發生保險事故，我們愿意相信保險公司一般是會做出適當處理的，但其中可能存在的問題也不容忽視。有時真是無巧不成書―――

2001年1月19日，姚某為其丈夫投保了25份十年期保險金額為25萬元的定期保險，并當場交了第一年的保費，代理人陳某當即填寫了投保單，并出具了首期保險費預收收據。姚某以為一切投保手續完成，也就將此事放在一邊。哪知同年11月9日，姚某的丈夫遇車禍當場死亡。

但當姚某持相關憑證，包括首期保險費預收收據向保險公司索賠時，保險公司卻要求姚某出示保險合同。姚某找到陳某，陳某卻告訴她，因為投保單上沒有姚某丈夫本人的簽名，所以保險公司沒有接受投保也沒有出具保險合同。姚某質問：“既然當初保險公司認為是我代簽名不行，那為什么不早點讓我丈夫補上簽名？既然保險公司沒有接受我的投保，那為什么不把保費退給我？為什么這一切在當時都不告訴我？而隔了一年，我丈夫死了，我要你們理賠了，你們才說這些？”陳某、保險公司皆無言以對，只是再三表示按規定實在難以理賠。

經多次協商不成，2002年9月，姚某將保險公司告上法庭。最后法院認為：保險公司在收取了原告姚某投保單和保費后，在未提出異議和其它要求的情況下，卻在遠遠超過合理期限的時間內不作答復，既不提供正式合同，也不明確表示不與投保人簽約退還保費，致使原告姚某在完全履行了被告方業務員的全部要求后認為保險合同已成功訂立，而未能取得正式的保險合同，喪失了直接向被告理賠的依據。被告在本次合同簽訂過程中有明顯過錯，對由此造成的投保方損失應負完全賠償責任。被保險人在投保后一年內意外死亡，按定期保險的約定，被告公司應支付保險金25萬元。

由范先生的遭遇和姚某的案件可以看出：保險公司在拒絕承保及時通知退費或同意承保及時簽發保單的操作上，確有需要認真規范的地方，因為這涉及到保險合同當事人的權益，也關乎保險人的法定義務。從現有的審判實踐來看，由于遲延簽發保險單，而在此期間發生保險事故的話，保險公司有可能要承擔損害賠償的責任，這是一個值得關注的信號

（貝政明）