【摘要】

被保險人作為人身保險合同中的關(guān)系人，雖然沒有當(dāng)事人的名分，但對合同的效力、當(dāng)事人、其他關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)可能產(chǎn)生非常大的影響。綜觀我國法律規(guī)定，被保險人的權(quán)利不甚完善，甚至付之闕如。本文從被保險人的權(quán)利類型以及行使程序兩方面進(jìn)行了總結(jié)和探索。

【關(guān)鍵詞】被保險人人身保險合同關(guān)系人權(quán)利

被保險人不是保險合同的當(dāng)事人，但卻對保險合同的效力及當(dāng)事人、其他關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生重大影響。例如，保險法規(guī)定被保險人與投保人之間不存在保險利益則保險合同無效，被保險人享有保險金請求權(quán)，享有人壽保險合同的同意權(quán)，享有受益人的指定權(quán)等等。以上規(guī)定均表明被保險人在保險合同中法律地位非常重要，然而我國法律對其權(quán)利義務(wù)的規(guī)定籠統(tǒng)而原則，并且存在很多空白，不利于被保險人權(quán)利的行使。本文就人身保險合同中被保險人權(quán)利以及行使程序的完善提出了自己的見解，希望能有助于保險活動的規(guī)范。

一、被保險人權(quán)利之法律規(guī)定

被保險人的權(quán)利規(guī)定主要見于《中華人民共和國保險法》(簡稱保險法)。

保險金請求權(quán)。保險法第二十二條第二款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。”確定了被保險人最主要的權(quán)利，即保險金請求權(quán)。投保人之所以愿意為被保險人投保，無不是希望在保險事故發(fā)生后，被保險人可以獲得經(jīng)濟(jì)支持，減少遭受的痛苦與不幸。因此，被保險人對于保險金的請求權(quán)可以滿足投保人的意愿，實現(xiàn)其訂立合同的基本目的。

被保險人的認(rèn)可權(quán)。保險法第五十六條第一款規(guī)定：“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。”人壽保險合同的保費支出相對于可能獲得的保險金而言少之又少，一般認(rèn)為巨額保險金可能誘發(fā)道德風(fēng)險或者賭博行為，受益人單獨或者與投保人合謀作出違法之舉，使被保險人陷于極度危險當(dāng)中。為了防止出現(xiàn)與保險功能背道而馳的情況，各國法律莫不規(guī)定類似條款，賦予被保險人對人壽保險合同同意其作為保險對象并認(rèn)可保險金額的權(quán)利，如果其不同意成為被保險人或者不認(rèn)可保險金額，則合同無效。姑且稱該權(quán)利為被保險人的認(rèn)可權(quán)。

同意保險單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押權(quán)。保險法第五十六條第二款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”我國保險法沒有從正面明確保險單是否可以轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，但從該條款的語義中可以得出肯定答案，目前這也是理論及實務(wù)界的通說。由于投保人與被保險人之間一般存在某種特別的聯(lián)系，可能是特定的身份關(guān)系，如夫妻、父子，也可能關(guān)乎道德、社會公益，保險單一旦轉(zhuǎn)讓必然影響到“特別的聯(lián)系”，有可能導(dǎo)致保險利益喪失，致使保險合同無效，并且有可能加大道德風(fēng)險，這些都是我們不愿看到的。因此人壽保險合同轉(zhuǎn)讓時須由被保險人同意是必要的。