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寧波
保險受益權的適用范圍
我們先來考察一下各國法律對受益人的規定：美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”;⑨我國臺灣保險法規定，受益人是指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人;中國大陸《保險法》規定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。依據以上規定可以得出，美國保險法對受益人采取狹義理解，僅將受益人規定于死亡保險中;中國臺灣保險法對受益人采取廣義理解，認為受益人均存在于財產保險和人身保險中;中國大陸保險法則將受益人規定于人身保險中。
筆者認為，財產保險與一切人身保險中均應有在保險受益人。在被保險人與受益人不是同一人的情況下，受益人并非保險合同的當事人，他是投保人、被保險人所指定的、在保險事故發生時能夠請求保險金給付以及其他權利的權利人。依據民法原理，筆者可以這樣理解：受益人是保險合同的第三人，在保險金請求權方面，保險合同是為第三人(受益人)利益而訂立的合同。在財產保險中，投保人、被保險人以自己的財產設立保險，保險事故發生后，他們既可以領取保險合同上的利益——保險金請求權;也可以約定由第三人(受益人)領取此利益，對于這種不損害國家、社會、他人利益的私權處分行為，法律不應該干預，并且我們不能排除被保險人不幸在保險事故中同保險財產一起喪身的情況。
⑩依此原理，在健康保險、意外傷害保險等不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險中，同樣可以存在受益人，只要被保險人意圖通過保險合同在自己身體健康遭受損失時給予受益人一份保障。
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