代理是一項(xiàng)重要的法律制度，公民和法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔(dān)法律責(zé)任。代理制度在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起著十分重要的作用，對保險(xiǎn)業(yè)尤其是人壽保險(xiǎn)業(yè)更為顯著。保險(xiǎn)業(yè)廣泛采用了保險(xiǎn)代理制，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)咨詢、招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)理賠等活動(dòng)。可以說，“保險(xiǎn)是建立在代理法基礎(chǔ)之上的一個(gè)行業(yè)”。在某些情況下，代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后仍以被代理人名義進(jìn)行代理活動(dòng)，但由于代理人與被代理人之間客觀的密切聯(lián)系，相對人有理由相信其有代理權(quán)，理論研究和司法實(shí)踐中把這種代理稱為表見代理，我國《合同法》第49條明確規(guī)定了這種表見代理有效。對于表見代理，被代理人須依法承擔(dān)責(zé)任。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，由于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理的疏忽，或者個(gè)別保險(xiǎn)代理人法制觀念淡薄、業(yè)務(wù)素質(zhì)低下，并受到代理費(fèi)或傭金的驅(qū)使，保險(xiǎn)表見代理經(jīng)常發(fā)生。為此，新《保險(xiǎn)法》第128條對此作出了規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！边@一條款意味著“表見代理”的法學(xué)概念被引入了《保險(xiǎn)法》，是保險(xiǎn)立法上的一個(gè)進(jìn)步。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)代理人擁有哪些代理權(quán)限，絕大多數(shù)投保人是不知情的。從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，明確規(guī)定投保人有理由相信保險(xiǎn)代理人具有代理權(quán)并已訂立保險(xiǎn)合同的，則保險(xiǎn)代理人的越權(quán)行為在法律上視為保險(xiǎn)公司的授權(quán)行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一、表見代理的含義表見代理，指對無權(quán)代理人所為的民事行為，善意且無過錯(cuò)的第三人基于某種理由能夠確信其有代理權(quán)，即可使被代理人承擔(dān)有權(quán)代理法律后果的無權(quán)代理。也就是說，表見代理是發(fā)生有權(quán)代理效力的無權(quán)代理。其前提條件是代理人本來沒有代理權(quán)，表面上卻足以令人相信其有代理權(quán)。立法上的意義在于維護(hù)交易安全，保護(hù)善意第三人的合法民事權(quán)益?！氨硪姟睘榉缮系某Ｓ酶拍睿绫硪娮屌c。其意思實(shí)質(zhì)上“是”但表面看起來“不是”，或?qū)嵸|(zhì)上“不是”但表面看起來“是”。表見代理是發(fā)生有權(quán)代理效力的無權(quán)代理，這就使無權(quán)代理的問題很復(fù)雜：相對人有理由相信代理人有代理權(quán)的無權(quán)代理，屬于表見代理，行為有效;相對人明知或應(yīng)知行為人無權(quán)代理的，屬無權(quán)代理，行為無效;行為人沒有代理權(quán)，相對人不知也不可能知道的，可以追認(rèn)，屬效力待定。效力待定又可分為兩種情況：因追認(rèn)而有效;因拒絕追認(rèn)或撤銷而無效?！逗贤ā返?9條規(guī)定：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有正當(dāng)理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。”這條規(guī)定使我國的代理法律制度得以較為完整地建立。表見代理的核心是“相對人有理由相信行為人有代理權(quán)”，本屬無權(quán)代理的代理行為要按照有權(quán)代理來處理。所謂“有理由相信行為人有代理權(quán)”，是指行為人雖無代理權(quán)，但相對人在善意且無過錯(cuò)的情況下，根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、交易習(xí)慣，基于誠實(shí)信用原則，有充分的理由相信其有代理權(quán)。其判斷標(biāo)準(zhǔn)是足以使一般常人認(rèn)為其有代理權(quán)。具體情形包括：1.代理人明知行為人以本人名義訂立合同而不否認(rèn)的;2.被代理人的工作人員超越職務(wù)范圍以被代理人名義從事相關(guān)的民事活動(dòng)的;3.行為人用被代理人的合同專用章或者加蓋公章的空白合同書、介紹信訂立合同，被代理人不能證明是盜用或雖能證明是盜用但不能證明自身無過錯(cuò)的;4.被代理人授權(quán)范圍不明的;5.代理權(quán)被終止或者被限制，被代理人應(yīng)當(dāng)通知但未及時(shí)通知相對人的;6.其他足以使相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的情形。