1.死亡保險(xiǎn)

死亡保險(xiǎn)主要分為定期死亡保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)。

（1）定期死亡保險(xiǎn)

習(xí)慣上被稱為定期壽險(xiǎn)，它只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿生存，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)金。

定期壽險(xiǎn)有如下特征：

①由于保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有確定期限，所以在保險(xiǎn)金額相等的條件下，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)低于其它壽險(xiǎn)，而且可獲得較大保障。

②許多定期壽險(xiǎn)單規(guī)定，保險(xiǎn)單所有人在保險(xiǎn)期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢，不論健康狀況如何都可以延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限。規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán)是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，否則被保險(xiǎn)人可能在保險(xiǎn)期滿時(shí)因健康狀況不佳或其他原因不能再取得人壽保險(xiǎn)。

③被保險(xiǎn)人不必體檢，不論健康狀況如何，均可把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán)。這種選擇權(quán)一般只允許在一個(gè)規(guī)定的變換期內(nèi)行使。

④容易產(chǎn)生逆選擇。投保定期壽險(xiǎn)可以較少的支出獲取較大的保障，所以在人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人在感到或已經(jīng)存在著身體不適或有某種極度危險(xiǎn)存在時(shí)，往往會(huì)投保較大金額的定期壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)此采取的措施有：1.對(duì)超過一定保險(xiǎn)金額的保戶的身體作全面、細(xì)致的檢查；2.對(duì)身體狀況略差或一些從事某種危險(xiǎn)工作的保戶，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；3.對(duì)年齡較高身體又較差者拒絕承保。

定期壽險(xiǎn)具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)功能。比較適合選擇定期壽險(xiǎn)的人，一是在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作急需保障的人；二是家庭經(jīng)濟(jì)境況較差，子女尚幼，自己又是一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人。對(duì)他們來說，定期壽險(xiǎn)是廉價(jià)的保險(xiǎn)，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無儲(chǔ)蓄與投資收益。

（2）終身人壽保險(xiǎn)

又稱終身死亡保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，是一種提供終身保障的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。由于終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限比較長(zhǎng)，而且無論壽命長(zhǎng)短，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金是必付的，因此，其保費(fèi)比定期保險(xiǎn)要高。終身壽險(xiǎn)分為普通終身壽險(xiǎn)和特種終身壽險(xiǎn)。

①普通終身壽險(xiǎn)，又稱終身繳費(fèi)的終身保險(xiǎn)，它是人壽保險(xiǎn)公司提供的最普通的保險(xiǎn)。具有保險(xiǎn)費(fèi)終身繳納；以較為低廉的保費(fèi)獲取終身保障的特點(diǎn)。

②特種終身壽險(xiǎn)，又稱為限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。有兩種形式：一是一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)，即躉繳終身壽險(xiǎn)。由于一次所繳金額較大，投保此種保險(xiǎn)的人較少；二是限期繳清的終身壽險(xiǎn)，繳付保險(xiǎn)費(fèi)的期限可以限定為10年、15年或30年，或用被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來表示，如55歲、60歲。在同一保險(xiǎn)金額下，繳費(fèi)期越長(zhǎng)，投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越少；反之，則越多。短期的限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)適用于在短期內(nèi)有很高收入者購買。

終身壽險(xiǎn)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，而且保單所有人既可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)貸款，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性。目前，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上終身壽險(xiǎn)已經(jīng)成為主要壽險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，每個(gè)公司都推出了自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.生存保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人要生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為給付條件的，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）生存保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，是為一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需要。

3.兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向其受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人也向其本人給付保險(xiǎn)金。因此，兩全保險(xiǎn)是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。兩全保險(xiǎn)可分為兩個(gè)部分：定期壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)逐年遞減，至保險(xiǎn)期滿日為零，而儲(chǔ)蓄保費(fèi)逐年遞增，至保險(xiǎn)期滿日為投保金額。

由于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)不論生存或死亡，被保險(xiǎn)人本人或受益人在保險(xiǎn)期滿后，總是可以獲得穩(wěn)定的保險(xiǎn)金。它既可以保障被保險(xiǎn)人的晚年生活，又能解決由于本人死亡后給家庭經(jīng)濟(jì)造成的困難，因而它在人壽保險(xiǎn)中最能夠體現(xiàn)保障與投資的兩重性，有時(shí)人們又稱其為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的多數(shù)險(xiǎn)種都屬于兩全保險(xiǎn)。常見的有子女婚嫁保險(xiǎn)，子女教育金保險(xiǎn)，學(xué)生平安保險(xiǎn)，以及多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4.年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承諾每年（或每季、每月）給付一定金額給被保險(xiǎn)人（年金受領(lǐng)人）的保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種生存保險(xiǎn)。

在年金保險(xiǎn)中，投保人要在開始領(lǐng)取之前，交清所有保費(fèi)。年金保險(xiǎn)可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但均以年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的生存為支付條件。投保年金保險(xiǎn)可以使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障，在年金受領(lǐng)者死亡時(shí)，保險(xiǎn)人立即終止支付。長(zhǎng)壽家族的人比較適合投保年金保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)主要有以下幾種類型：

（1）個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)這是一種主要的個(gè)人年金保險(xiǎn)。年金受領(lǐng)人在年輕時(shí)參加保險(xiǎn)，按條款規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，達(dá)到約定年齡次日開始領(lǐng)取年金至身故，年金受領(lǐng)者可以選擇一次性總付或選擇分期給付年金。如果年金受領(lǐng)者在達(dá)到退休年齡之前死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)退還積累的保險(xiǎn)費(fèi)（計(jì)息或不計(jì)息）或者現(xiàn)金價(jià)值。在繳費(fèi)期內(nèi)，年金受領(lǐng)者可以終止保險(xiǎn)合同，領(lǐng)取退保金。

（2）定期年金保險(xiǎn)

這是投保人在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人生存至一定時(shí)期后，依照保險(xiǎn)合同的約定，按期領(lǐng)取年金，直至合同規(guī)定期滿時(shí)止的年金保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險(xiǎn)人死亡時(shí)終止給付年金。

（3）聯(lián)合年金保險(xiǎn)

是指在保險(xiǎn)合同中，指定兩人或多人為被保險(xiǎn)人，其中一人發(fā)生意外時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。主要有聯(lián)合最后生存者年金保險(xiǎn)以及聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)兩種類型。聯(lián)合最后生存者年金是同一保單中二人或二人以上的只要還有一人生存就繼續(xù)給付年金，直至全部被保險(xiǎn)人死亡后才停止。

（4）變額年金保險(xiǎn)

定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)都屬于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，而變額年金等創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)、保額、現(xiàn)金價(jià)值都可以變動(dòng)，從而能夠抵御通貨膨脹對(duì)購買力的影響，加強(qiáng)保險(xiǎn)的保障作用。

變額年金保險(xiǎn)的基本原理是，保險(xiǎn)公司把收取的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入特別帳戶，主要投資于公開交易的證券。將投資紅利分配給參加年金的投保者。保單持有者承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)死亡率和費(fèi)用率的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)投保人來說購買這種保單，一方面為了獲得保障功能，另一方面為了追求高利率以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)得到高保額的返還金。購買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險(xiǎn)公司還向參加者提供多種投資的選擇權(quán)。因此，購買變額年金保險(xiǎn)可以看作主要是一種投資。

5.特種人壽保險(xiǎn)

除了普通人壽保險(xiǎn)外，還有多種混合的壽險(xiǎn)品種以及為特殊需要而設(shè)計(jì)的特種壽險(xiǎn)，在我國(guó)比較通行的兩個(gè)險(xiǎn)種是：簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。