在這里以C類產(chǎn)品的合同為例向大家介紹一下住房儲蓄合同從簽約到終止經(jīng)歷的幾大流程

(一)、簽約

在此流程中銀行與客戶要完成以下步驟：

(1)簽訂合同，其中合同額均為千元人民幣的整數(shù)倍，且合同額不低于所購房款的70%;

(2)合同一旦簽訂，客戶應(yīng)先進行存款，即其須先為儲蓄者集體做貢獻，其中存款方式、利率等將由客戶所選的合同類型所定;

(3)整個過程中銀行提供服務(wù)的服務(wù)費由客戶全權(quán)承擔(dān)。

在這里需要注意的是對住房儲蓄合同額和服務(wù)費的規(guī)定：

住房儲蓄合同額：住房儲蓄合同額是您在購買住房儲蓄產(chǎn)品時所確定的合同額度，該額度必須是千元人民幣的整數(shù)倍，不低于所購房款的70%，且A、C類合同的最低合同額是2萬元，合同額是可以提高或者降低的。

服務(wù)費：服務(wù)費是您為咨詢住房儲蓄業(yè)務(wù)、參加住房儲蓄計劃、積累購房資金乃至未來申請住房儲蓄貸款而繳納的費用，按照監(jiān)管機構(gòu)和銀行的相關(guān)規(guī)定，會根據(jù)住房儲蓄合同種類的不同收取一定的服務(wù)費，一般，A、C、H類合同服務(wù)費為其合同額的1%，合同額提高時，A、C、H類合同服務(wù)費為其合同額的1%。若貸款人達到住房儲蓄貸款申請條件，但放棄貸款，其可以申請100%返還服務(wù)費，除此以外，服務(wù)費不退還。

(二)、配貸

這里分合同的配貸、貸款條件和貸款的獲得三部分說明

1.合同的配貸

當(dāng)客戶的合同達到下述條件時，才有資格或得配貸：

(1)在評價日，存款額至少已經(jīng)達到合同額的50%;

(2)評價日，合同的評價值至少已經(jīng)達到“8”。

銀行若應(yīng)予配貸，銀行將向客戶發(fā)送書面問詢了解其是否接受配貸，客戶若接受配貸，必須在計劃獲得配貸的前一個月月底向銀行提交接受配貸聲明。

那么這里合同額的50%和評價值達到8是什么意思呢?

合同額的50%是指貸款人的存款額至少已達到住房儲蓄合同額的一半即50%;評價值是"住房儲蓄"獨有的計算貸款權(quán)力的一項標(biāo)準(zhǔn)，可以把它看做是貸款人在中德銀行為其住房貸款而積累的"積分"，評價值達到8是指貸款人在中德銀行的住房儲蓄"積分"已經(jīng)達到申請住房儲蓄貸款的"積分"標(biāo)準(zhǔn)。

要特別注意這個"積分"和兩個因素密切相關(guān)：一個是存款額，另一個是存款時間;在同樣的合同額度下存款存的越早，存的越多"積分"就越高，就會更快的獲得貸款申請權(quán)利。

這兩項都是中德銀行對配貸的評價要求。

2.貸款條件

銀行有權(quán)為其貸款要求足夠的擔(dān)保，對于擔(dān)保物有如下要求：

通常情況下，擔(dān)保物須為房產(chǎn)或主要用于住房目的的地產(chǎn)。銀行除了接受房產(chǎn)或地產(chǎn)作為抵押擔(dān)保外，還可以自行決定接受具有同等擔(dān)保效力的其他擔(dān)保。住房儲蓄貸款額與具有優(yōu)先抵押權(quán)或同級別抵押權(quán)的債務(wù)額加在一起，不能超過銀行認(rèn)定的抵押物價值的80%。通常，銀行借助專家評估決定抵押物的價值。評估專家由銀行指定，其可以是銀行的員工。

除擔(dān)保外，發(fā)放貸款的另一個條件是：客戶的信用可靠性及還款能力，客戶須證明其能在不危害其他債務(wù)的同時按期還款。

3.貸款的獲得

一旦合同獲得配貸，在確定的配貸日銀行需將客戶的存款和貸款準(zhǔn)備好。此后客戶可以在任意時間支取貸款。當(dāng)向銀行提交接受配貸聲明時，客戶同時提出貸款申請。獲得貸款后，住房儲蓄貸款的利率依據(jù)合同類型及其達到配貸條件的而定。

(三)、合同終止

在下述情況下合同將終止：

(1)客戶已至少拖欠兩期還款，且在其后4周內(nèi)仍未還款

(2)擔(dān)保物的價值貶值到不足以作為貸款的擔(dān)保、且乙方(貸款人)在被要求提供額外擔(dān)保后不能在適當(dāng)?shù)钠谙迌?nèi)予以提供

(3)客戶的資產(chǎn)狀況惡化，或其共同債務(wù)人或其擔(dān)保人已經(jīng)陷入或即將陷入危機從而使得住房儲蓄還款受到危害

(4)發(fā)放貸款時乙方(貸款人)所提供的信息不正確或不完整

這里需要注意的是，住房儲蓄合同是可以變更、轉(zhuǎn)讓、繼承的，具體內(nèi)容如下：

住房儲蓄合同在配貸前可以部分變更類型，簡單來說有如下變更規(guī)則：

1.不同類型的合同,即A類、B類、C類和H類之間不能相互轉(zhuǎn)換;

2.存款利率相同的同類型合同可以相互轉(zhuǎn)換(特殊產(chǎn)品除外);

3.同一類型的合同中，存款利率低的合同可以向利率高的合同進行轉(zhuǎn)換(特殊產(chǎn)品除外);

4.合同類型變更后，貸款人的住房儲蓄存款所得的利息將從變更當(dāng)年的1月1日起按變更后的合同利率計算，評價值也需要按照新的合同類型重新計算。

住房儲蓄合同是可以轉(zhuǎn)讓給他人的，中德銀行會根據(jù)貸款人的轉(zhuǎn)讓申請協(xié)助其辦理轉(zhuǎn)讓，但前提是貸款人與接受轉(zhuǎn)讓權(quán)的人協(xié)商一致。

關(guān)于住房儲蓄合同繼承，由繼承人提供客戶(被繼承人)死亡證明、繼承關(guān)系公證書，繼承人持公證書原件、身份證原件到中德銀行支行柜臺辦理。

小編分析認(rèn)為，可以將住房儲蓄合同看做是一個由存款、期權(quán)合約與貸款共同組成的金融工具。整個過程可以看做是一個投資過程，投資前期客戶在銀行存款以獲得配貸，當(dāng)最低存款金額達到合同額的50%(又合同額為房款的70%，即存款額達到房款的35%)且評價值至少達到8時即可獲得配貸，其中存款利率與期限由合同類型決定。客戶在此期間與銀行簽訂期權(quán)合約，在配貸日獲得是否接受配貸的選擇權(quán)，即以貸款為標(biāo)的的期權(quán)。住房儲蓄貸款的出現(xiàn)，對于購房者來說不僅多了一種貸款方式，同時也多了一種投資的方式，一箭雙雕，何樂而不為呢?