保證金存款是客戶資金嗎

保證金存款是一種特殊的，用作信譽擔保的客戶資金，由于其風險抵押的性質(zhì)不可自由支取。保證金存款是為了保證客戶能夠按照合同履行其該盡的義務(wù)，如果客戶不能按照合同履行相關(guān)的義務(wù)，銀行就有權(quán)利扣除客戶的保證金存款金額。這樣能盡量減少因客戶違約給銀行帶來的損失。這也是對客戶行為的一種約束。

保證金存款可以簡單地理解為“押金”的一種，它是銀行和客戶之間相互行為約束的一種保證。這一模式受到很多金融機構(gòu)的使用，有效地維護了銀行和客戶之間地利益。另外，保證金存款確實是客戶資金的一種，可以通過某些合法的方式取回，但一般情況下無法自由支配。不同銀行對保證金的政策不同，具體情況還需要客戶與銀行溝通協(xié)商。

什么是保證金存款

1、保證金存款的概念

保證金存款是企業(yè)向銀行申請辦理開立信用證、開立銀行承兌匯票、貸款、擔保等業(yè)務(wù)時按照銀行的風險管理的要求和授信條件存入的資金。銀行對企業(yè)存入的這部分資金實行專項賬戶管理。

2、保證金存款的特點

保證金存款具有風險抵押性質(zhì)，不可以自由支取。

保證金存款有利于降低企業(yè)經(jīng)營風險，有利于形成銀行存款和低成本資金，有利于降低銀行在信用授權(quán)業(yè)務(wù)中的風險。

3、保證金存款的利率

金融機構(gòu)經(jīng)中國人民銀行批準收取的保證金，按單位存款結(jié)算、計息。屬于個人性質(zhì)的保證金存款，比照儲蓄存款利率執(zhí)行。

4、保證金存款管理的風險

保證金存款管理的主要風險：

第一，未足額存入保證金或隨意降低保證金比例。有的網(wǎng)點不按照分行貸款審查委員會決議規(guī)定的比例足額收取保證金，有的網(wǎng)點甚至根據(jù)客戶的要求，擅自降低企業(yè)存入保證金的比例。

第二，在保證金存款未繳納之前發(fā)放貸款。

第三，百分之百保證金風險，由于擔保方式是百分之百保證金或存單，對此類貸款，分行往往喪失了風險防范意識，對貸款的目的、用途及還款來源沒有充分分析，特別是對保證金來源的合法性未加以關(guān)注。

第四，保證金沒有進行系統(tǒng)控制，鎖定交易，被人為地在業(yè)務(wù)沒有結(jié)束之前釋放。有的僅憑個別營銷人員的簽字，就將保證金轉(zhuǎn)出，無*行相關(guān)業(yè)務(wù)部門的審批。

第五，貸款用做保證金，利用貼現(xiàn)資金作保證金，滾動簽發(fā)銀行承兌匯票。如客戶A簽發(fā)銀行承兌匯票后，隨即通過關(guān)聯(lián)企業(yè)貼現(xiàn)，關(guān)聯(lián)企業(yè)又將貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)入客戶A賬戶，客戶A繼續(xù)用該資金作銀行承兌匯票保證金，開立銀行承兌匯票，然后再通過關(guān)聯(lián)企業(yè)貼現(xiàn)，循環(huán)操作，放大了風險敞口，沒有貿(mào)易背景。

第六，用第三人的存款作為保證金。由第三人的資金作為保證金，其主要風險在于保證人與被保證人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。

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