對(duì)于保險(xiǎn)合同而言，合同終止的追溯效力主要體現(xiàn)在投保人返還所支付的保險(xiǎn)費(fèi)上。保險(xiǎn)合同終止具有追溯效力的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還已收保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。如果沒(méi)有追溯力，保險(xiǎn)人不需要退還保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人也不需要退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)合同解除的具體情形是多種多樣的。如果我們一般認(rèn)為保險(xiǎn)合同的終止具有溯及力或不具有溯及力，則不全面。我們應(yīng)該根據(jù)不同的情況進(jìn)行具體的分析，然后根據(jù)一定的原則確定是否存在追溯力。解除的追溯效力，按照保險(xiǎn)合同雙方約定處理。保險(xiǎn)合同法定解除的溯及力判斷應(yīng)遵循以下原則：合同解除不能歸責(zé)于任何一方時(shí)，應(yīng)遵循公平原則，合理分配風(fēng)險(xiǎn)；合同解除可以歸責(zé)于一方時(shí)，如欺詐或違約，應(yīng)充分考慮無(wú)過(guò)錯(cuò)方的利益。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合以下幾個(gè)方面來(lái)確定保險(xiǎn)合同終止的溯及力。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法律條件通常是對(duì)方當(dāng)事人主觀上有過(guò)錯(cuò)，客觀上侵害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。在這種情況下，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。撤銷原因是申請(qǐng)人的故意行為，往往與欺詐有關(guān)，如申請(qǐng)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)；被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故等，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)，以懲罰欺詐者。此時(shí)，終止協(xié)議沒(méi)有追溯效力。因投保人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的，投保人因過(guò)錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。此時(shí)，終止具有追溯效力。保險(xiǎn)合同是一方支付保險(xiǎn)費(fèi)，另一方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合同。如果保險(xiǎn)人不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，它將失去收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。因此，保險(xiǎn)責(zé)任開始前合同生效、合同終止的，應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，即終止具有追溯效力，雙方均有恢復(fù)原狀的義務(wù)；保險(xiǎn)責(zé)任開始后合同終止的，應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)從責(zé)任開始至終止不必退還，其余部分退還給投保人。也就是說(shuō)，此時(shí)終止合同不具有追溯效力，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)不予退還，超出部分的保費(fèi)按照不當(dāng)?shù)美?guī)則退還。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)可以解除合同的原因，及時(shí)解除合同的，將為投保人損失部分保險(xiǎn)費(fèi)，但為了保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人在糾正自己的行為后，盡快找到其他保險(xiǎn)人訂立新的保險(xiǎn)合同是有利的。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于大多數(shù)保險(xiǎn)合同都不存在保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人會(huì)盡量促進(jìn)合同的成立，維護(hù)合同的效力。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人將檢查是否有理由終止合同。如果有，保險(xiǎn)人將終止合同而不給予賠償。這雖然符合經(jīng)濟(jì)原則，但對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人都不公平，也違反了保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則。因此，保險(xiǎn)人提出的解除合同在不同時(shí)期的溯及力應(yīng)當(dāng)有所不同。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前解除合同，原則上不具有溯及力，保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)需退還；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人解除合同，原則上具有溯及力，即：，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。你知道嗎