近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸體系日益擴(kuò)大，分期付款或購車等耐用消費(fèi)品活動迅速普及。[1] 然而，在消費(fèi)信貸繁榮的背后，也存在著巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。全國有1000億元不良消費(fèi)信貸賬戶。為降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，拓展業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)市場，我國出現(xiàn)了一種新型的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品——擔(dān)保保險(xiǎn)。與此同時，全國各級法院和仲裁機(jī)構(gòu)受理的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件明顯增多。有的法院每年受理此類案件近千件，筆者所在的基層法院也每年受理此類案件。由于我國《保險(xiǎn)法》對保證保險(xiǎn)缺乏具體規(guī)定和適當(dāng)?shù)陌咐笇?dǎo)，法官在審理此類案件的過程中對相關(guān)法律意見不一，導(dǎo)致各地判決結(jié)果不一致，影響了法律的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。筆者作為基層法院參與審理此類案件的法官，對此類案件的總體情況和案情有了一定的了解，并在實(shí)踐中進(jìn)行了一些觀察和研究。現(xiàn)就保證保險(xiǎn)合同的法律適用進(jìn)行探討，以期對同行有所啟示。擔(dān)保保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在18世紀(jì)末19世紀(jì)初。它是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。最早的保證保險(xiǎn)是誠實(shí)保證保險(xiǎn)，由一些個體商業(yè)銀行或銀行辦理。1852年至1853年，英國多家保險(xiǎn)公司嘗試開辦合同擔(dān)保業(yè)務(wù)，但因資金不足而失敗。1901年，馬里蘭誠實(shí)存款公司在英國首次提供合同擔(dān)保。幾家英國公司相繼開辦了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，并逐步將其引入歐洲市場。保證保險(xiǎn)是隨著企業(yè)道德危機(jī)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。保障新型保險(xiǎn)的出現(xiàn)，就是要把保險(xiǎn)業(yè)的功能從傳統(tǒng)的補(bǔ)救功能、儲蓄功能拓展到現(xiàn)代的融資功能，這將對刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起到積極的作用。但從法律的角度看，調(diào)整適用于擔(dān)保保險(xiǎn)合同履行過程中產(chǎn)生的法律糾紛的法律規(guī)范，平衡各方利益，引導(dǎo)擔(dān)保保險(xiǎn)“新生兒”健康成長，是法律工作者的職責(zé)所在。[2] 目前，從《保險(xiǎn)法》和最高人民法院的司法解釋中，還找不到保證保險(xiǎn)的定義及其適用的保險(xiǎn)類型。關(guān)于保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)法理論才剛剛起步。[3] 學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界對保證保險(xiǎn)的定義各不相同，至今沒有一個準(zhǔn)確的定義，對其適用范圍眾說紛紜，給實(shí)務(wù)帶來諸多不便。

中國保監(jiān)會（以下簡稱保監(jiān)會）對保證保險(xiǎn)的定義是：“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指以保險(xiǎn)人為保證人，以被保險(xiǎn)人為保證人，向債權(quán)人提供擔(dān)保的一種形式。因被保險(xiǎn)人的作為或者不作為給債權(quán)人造成經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。”[4] 最高法院對保證保險(xiǎn)的定義是：“保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。投保人不履行與被保險(xiǎn)人的合同義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)對投保人的承諾，代表被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，貸款保證保險(xiǎn)雖然采用保險(xiǎn)的名稱和保險(xiǎn)單的形式，但本質(zhì)上不是保險(xiǎn)合同，而是保證合同。[6] “保證保險(xiǎn)合同實(shí)際上屬于保證合同的范圍，只是以保險(xiǎn)的形式存在。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人經(jīng)營的一種保證業(yè)務(wù)，“[7]一般來說，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的某些義務(wù)或行為給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。[8] “保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人的作為或者不作為給債權(quán)人造成經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司向履行保證保險(xiǎn)的受益人承諾，被保險(xiǎn)人不按照合同或者法律規(guī)定履行義務(wù)的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。[9條]