一、什么是儲蓄合同

儲蓄合同是指儲戶與儲蓄機構(gòu)約定，儲戶將貨幣移存于儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)依據(jù)儲戶的請求向儲戶支付本金和利息的合同。

二、儲蓄合同的效力

(一)存款人的主要權(quán)利

1、本息給付請求權(quán)，即存款人對于存款本金及其所生利息享有給付請求權(quán)。

2、停止支付請求權(quán)，即當(dāng)存款人的存折、存單等存款憑證遺失后，有權(quán)請求其開戶金融機構(gòu)暫停支付存款，并在～定期限屆滿且履行一定手續(xù)后，存款人可以提取其所存貨幣。因存款人未立即聲明掛失致使存款被他人冒領(lǐng)的，則視為存款人自愿放棄權(quán)利，后果由存款人承擔(dān)。

3、合同解除權(quán)。存款人有權(quán)放棄約定的利率，隨時解除合同，取回存款。

(二)儲蓄人的主要權(quán)利和義務(wù)

1、詢問權(quán)。儲蓄人對于存款人的存單、存折等存款憑證不符合要求的，有權(quán)詢問，以便核實存款人的權(quán)利。

2、按照約定和法律規(guī)定支付本息的義務(wù)。存款人要求支付本息的，儲蓄人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定或者約定向存款人返還本金，支付利息。

3、保密義務(wù)。儲蓄人必須為存款人保密。除司法機關(guān)依法定的程序查詢外，儲蓄人不得泄漏存款人的身份及存款數(shù)額等。

三、儲蓄合同的終止

1、期限屆滿。儲蓄合同期限屆滿，雙方當(dāng)事人未約定延展期限的，合同終止。儲蓄人應(yīng)-依約定將存款人交存的本金及利息返還存款人，儲蓄合同消滅。

2、合同解除。存款人放棄約定的利率，解除合同取回存款，合同終止。

四、儲蓄合同的本質(zhì)

儲蓄合同的本質(zhì)決定于一定社會形態(tài)的生產(chǎn)關(guān)系。資本主義社會的儲蓄是資本家集中和擴大資本的一種形式。而在我國，國家銀行和信*社是社會主義的金融機構(gòu)，辦理儲蓄業(yè)務(wù)的根本目的，在于吸收公民的存款，用于社會主義經(jīng)濟建設(shè)，增加社會積累，目的是為了發(fā)展生產(chǎn)力和提高人民生活。

公民個人存款，既能保證個人資金的安全、完整;又能支援國家建設(shè)。存款的利息，是國家對公民厲行節(jié)約、積極存款行為的一種鼓勵，體現(xiàn)了國家、集體、個人三者利益的有機統(tǒng)一。

五、生效要件

儲蓄合同的生效必須符合《民法通則》第55條和56條規(guī)定的法律行為的生效要件，即行為人合格、意思表示真實、內(nèi)容合法和形式合法，。前三者是儲蓄合同生效的實質(zhì)要件，第四個則是其形式要件。儲蓄合同要想生效，就應(yīng)當(dāng)符合這些要件。

第一、當(dāng)事人具有相應(yīng)的行為能力。行為能力是指自然人、法人或者其他組織從事法律行為并為此享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的資格。根據(jù)《儲蓄管理條例》第三條的規(guī)定，儲蓄合同當(dāng)事人一方的儲戶必須為自然人，法人或者其他組織不能成為儲蓄合同存款當(dāng)事人主體。這里的自然人是指有權(quán)接受銀行服務(wù)地或開立帳戶與商業(yè)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的自然人。國外其他銀行一般允許以未成年人的名字開立帳戶，但由于未成年人對于所履行的義務(wù)不能有效的承擔(dān)，為防止因此可能對銀行產(chǎn)生不利的效果，銀行在接受未成年人為客戶時必須了解其能力。只有十六歲以上的自然人方能辦理身份證，根據(jù)實名制的要求，因此儲蓄合同當(dāng)事人只能為十六歲以上的自然人。在國內(nèi)一些大中城市均有相當(dāng)數(shù)量的未達到領(lǐng)取身份證年齡的學(xué)生，他們手中的生活費、零用錢就因此難以存入銀行。解決此類問題，應(yīng)該在建立個人信用制度的基礎(chǔ)上，將學(xué)生證、駕駛證等證件列入"有效證件"。

第二、意思表示真實。即行為人表現(xiàn)于外部的表示與其內(nèi)在的真實意志相一致，而且此種意思是由當(dāng)事人自由產(chǎn)生并對外表示的，未受外界的任何強制、不當(dāng)干涉或者影響。當(dāng)事人意思表示不真實的常見情況有受協(xié)迫、受欺詐、重大誤解等。

第三、不違反法律以及社會公共利益。對儲蓄管理適用的法律、法規(guī)主要有《憲法》?、?《民法通則》?、《合同法》、《中國人民銀行法》、?《商業(yè)銀行法》?、《儲蓄管理條例》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》、?《金融違法行為處罰辦法》等;司法解釋主要有最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》;其中《商業(yè)銀行法》第八條規(guī)定:商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公眾利益。

第四、儲蓄合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。《儲蓄管理條例》第三條規(guī)定:儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，作為要式合同的儲蓄合同必須采用法律規(guī)定的特定形式才為合法。

根據(jù)上述的內(nèi)容我們可以清楚知道，儲蓄合同是儲戶與儲蓄機構(gòu)約定，儲蓄機構(gòu)依據(jù)儲戶的請求向儲戶支付本金和利息的合同。而且合同的效力包括了存款人的主要權(quán)利和儲蓄人的主要權(quán)利和義務(wù)兩方面的解釋。如果您還有其他不清楚的地方，請咨詢律霸網(wǎng)的專業(yè)律師，他們會為您解答。