一、什么是儲蓄合同

儲蓄合同是指儲戶與儲蓄機構約定，儲戶將貨幣移存于儲蓄機構，儲蓄機構依據儲戶的請求向儲戶支付本金和利息的合同。

二、儲蓄合同的效力

(一)存款人的主要權利

1、本息給付請求權，即存款人對于存款本金及其所生利息享有給付請求權。

2、停止支付請求權，即當存款人的存折、存單等存款憑證遺失后，有權請求其開戶金融機構暫停支付存款，并在～定期限屆滿且履行一定手續后，存款人可以提取其所存貨幣。因存款人未立即聲明掛失致使存款被他人冒領的，則視為存款人自愿放棄權利，后果由存款人承擔。

3、合同解除權。存款人有權放棄約定的利率，隨時解除合同，取回存款。

(二)儲蓄人的主要權利和義務

1、詢問權。儲蓄人對于存款人的存單、存折等存款憑證不符合要求的，有權詢問，以便核實存款人的權利。

2、按照約定和法律規定支付本息的義務。存款人要求支付本息的，儲蓄人應當按照法律規定或者約定向存款人返還本金，支付利息。

3、保密義務。儲蓄人必須為存款人保密。除司法機關依法定的程序查詢外，儲蓄人不得泄漏存款人的身份及存款數額等。

三、儲蓄合同的終止

1、期限屆滿。儲蓄合同期限屆滿，雙方當事人未約定延展期限的，合同終止。儲蓄人應-依約定將存款人交存的本金及利息返還存款人，儲蓄合同消滅。

2、合同解除。存款人放棄約定的利率，解除合同取回存款，合同終止。

四、儲蓄合同的本質

儲蓄合同的本質決定于一定社會形態的生產關系。資本主義社會的儲蓄是資本家集中和擴大資本的一種形式。而在我國，國家銀行和信*社是社會主義的金融機構，辦理儲蓄業務的根本目的，在于吸收公民的存款，用于社會主義經濟建設，增加社會積累，目的是為了發展生產力和提高人民生活。

公民個人存款，既能保證個人資金的安全、完整;又能支援國家建設。存款的利息，是國家對公民厲行節約、積極存款行為的一種鼓勵，體現了國家、集體、個人三者利益的有機統一。

五、生效要件

儲蓄合同的生效必須符合《民法通則》第55條和56條規定的法律行為的生效要件，即行為人合格、意思表示真實、內容合法和形式合法，。前三者是儲蓄合同生效的實質要件，第四個則是其形式要件。儲蓄合同要想生效，就應當符合這些要件。

第一、當事人具有相應的行為能力。行為能力是指自然人、法人或者其他組織從事法律行為并為此享有權利、承擔義務的資格。根據《儲蓄管理條例》第三條的規定，儲蓄合同當事人一方的儲戶必須為自然人，法人或者其他組織不能成為儲蓄合同存款當事人主體。這里的自然人是指有權接受銀行服務地或開立帳戶與商業銀行發生業務關系的自然人。國外其他銀行一般允許以未成年人的名字開立帳戶，但由于未成年人對于所履行的義務不能有效的承擔，為防止因此可能對銀行產生不利的效果，銀行在接受未成年人為客戶時必須了解其能力。只有十六歲以上的自然人方能辦理身份證，根據實名制的要求，因此儲蓄合同當事人只能為十六歲以上的自然人。在國內一些大中城市均有相當數量的未達到領取身份證年齡的學生，他們手中的生活費、零用錢就因此難以存入銀行。解決此類問題，應該在建立個人信用制度的基礎上，將學生證、駕駛證等證件列入"有效證件"。

第二、意思表示真實。即行為人表現于外部的表示與其內在的真實意志相一致，而且此種意思是由當事人自由產生并對外表示的，未受外界的任何強制、不當干涉或者影響。當事人意思表示不真實的常見情況有受協迫、受欺詐、重大誤解等。

第三、不違反法律以及社會公共利益。對儲蓄管理適用的法律、法規主要有《憲法》?、?《民法通則》?、《合同法》、《中國人民銀行法》、?《商業銀行法》?、《儲蓄管理條例》、《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》、?《金融違法行為處罰辦法》等;司法解釋主要有最高人民法院《關于審理存單糾紛案件的若干規定》;其中《商業銀行法》第八條規定:商業銀行開展業務，應當遵守法律、行政法規的有關規定，不得損害國家利益、社會公眾利益。

第四、儲蓄合同應當采用書面形式。《儲蓄管理條例》第三條規定:儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，作為要式合同的儲蓄合同必須采用法律規定的特定形式才為合法。

根據上述的內容我們可以清楚知道，儲蓄合同是儲戶與儲蓄機構約定，儲蓄機構依據儲戶的請求向儲戶支付本金和利息的合同。而且合同的效力包括了存款人的主要權利和儲蓄人的主要權利和義務兩方面的解釋。如果您還有其他不清楚的地方，請咨詢律霸網的專業律師，他們會為您解答。