一、定值保-險合同和不定值保-險合同

(一)定值保-險合同和不定值保-險合同的概念

定值保-險合同和不定值保-險合同是相對而言的。定值保-險合同和不定值保-險合同的劃分僅適用于財產(chǎn)保-險合同，而不適用于人身保-險合同，因為人身保-險合同中沒有什么保-險價值。所謂定值保-險合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保-險標(biāo)的的價值，并將其載之于合同當(dāng)中的保-險合同。不定值保-險合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保-險標(biāo)的的保-險價值，僅載明至保-險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保-險合同。

定值保-險合同成立后，一旦發(fā)生保-險事故，雙方在合同中約定的保-險價值就應(yīng)該成為保-險人支付保-險賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。如果保-險事故造成保-險標(biāo)的的全部損失，則無論保-險標(biāo)的實際損失如何，保-險人均應(yīng)支付合同所約定的保-險金額的全部，不必對保-險標(biāo)的重新估價;如果保-險標(biāo)的僅遭部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保-險價值的乘積，就是保-險人應(yīng)支付的保-險賠償金額，同樣無須對保-險標(biāo)的實際價值進(jìn)行估算。

定值保-險合同與不定值保-險合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時前者預(yù)先確定保-險價值，而后者并不確定保-險價值，僅約定保-險金額，而將保-險標(biāo)的的價值留待保-險事故發(fā)生時再估算。由此決定了在保-險事故發(fā)生后、確定賠償金額時，定值保-險合同只須確定損失比例，而不定值保-險合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時保-險標(biāo)的的實際價值，以實際價值作為保-險賠償金額的計算依據(jù)。

(二)定值保-險合同的優(yōu)點

1.減少理賠環(huán)節(jié)。保-險理賠是保-險運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保-險人的切身利益。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保-險合同可以減少理賠手續(xù)，因為保-險價值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保-險事故時無須再對保-險標(biāo)的的價值進(jìn)行估價，當(dāng)然就簡化了手續(xù)。

2.便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保-險雙方的切身利益，因此，往往是合同雙方爭議的焦點。在簽訂定值保-險合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保-險價值為計算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保-險標(biāo)的實際價值，這樣賠償金額的確定便很簡單方便。

(三)定值保-險合同的適用范圍

定值保-險合同多適用于某些保-險標(biāo)的的價值不易確定的財產(chǎn)保-險合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保-險中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保-險中，由于運(yùn)輸貨物的價值在不同的時間、地點可能差別很大，為了避免出險時在計算保-險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保-險的形式。在定值保-險合同中，保-險價值由雙方自愿確定，如果保-險人對保-險標(biāo)的缺乏經(jīng)驗或?qū)I(yè)知識，投保人即可能過高地確定保-險標(biāo)的的價值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保-險人對訂立定值保-險合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國，有些州的法律禁止訂立定值保-險合同。我國修訂后的《保-險法》第40條第1款間接規(guī)定了定值保-險合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國保-險業(yè)監(jiān)督管理委員會在2000年2月頒布的《機(jī)動車輛保-險條款》中明確規(guī)定：“本保-險合同為不定值保-險合同。”

二、保-險價值與保-險金額

(一)保-險價值和保-險金額的概念

保-險價值，又稱保-險價額，是指投保人與保-險人訂立合同時投保人對保-險標(biāo)的所享有的保-險利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計算的價值額，是確定保-險金額的基礎(chǔ);或在保-險事故發(fā)生造成損失時保-險標(biāo)的實際價值。

保-險價值，簡單地說，就是保-險標(biāo)的價值。從其本質(zhì)上來說，保-險價值是一個變量。從保-險合同訂立到保-險事故發(fā)生這段時間內(nèi)，由于市場供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因，保-險標(biāo)的的價值總是處在變化之中。正因為如此，投保人在投保時、保-險人在理賠時就要確定保-險價值。保-險價值確定的三種方式也反映了保-險標(biāo)的價值的變化性：因為保-險標(biāo)的的價值在不斷發(fā)生變化，所以投保時投保人和保-險人就要約定保-險價值并載明于合同當(dāng)中，以避免日后估價的麻煩;在訂立合同時沒有確定保-險價值的，則在保-險事故發(fā)生時按當(dāng)時當(dāng)?shù)氐氖袃r確定保-險價值，作為計算賠款的依據(jù);法定保-險價值僅適用于海上保-險合同，海上保-險的保-險標(biāo)的的價值更具有不確定性，由于時空跨度大，保-險標(biāo)的的價值在起運(yùn)港、中間港和目的港很可能不一致，為避免保-險事故發(fā)生時合同雙方當(dāng)事人對保-險標(biāo)的的價值的爭議，于是法律直接規(guī)定了保-險價值的確定依據(jù)：以保-險責(zé)任開始時保-險標(biāo)的的價值作為保-險價值。

保-險價值的時間定位：保-險價值是投保時保-險標(biāo)的的實際價值(適用于不定值保-險合同)。在海上保-險合同中，若當(dāng)事人事先未約定，則保-險價值為保-險責(zé)任開始時保-險標(biāo)的的實際價值和保-險費(fèi)之和。

綜上所述，盡管保-險價值就是保-險標(biāo)的的價值，但保-險價值僅僅是一定時空條件下的保-險標(biāo)的的價值。保-險價值與保-險標(biāo)的的價值的關(guān)系在于保-險價值的確定是以一定時點的保-險標(biāo)的價值為基礎(chǔ)，無論是以約定法、市價法還是法定法確定的保-險價值，都是如此。但是保-險價值一旦確定下來就具有穩(wěn)定性，而保-險標(biāo)的的價值卻處在變動中。換句話說，保-險價值是個定值，而保-險標(biāo)的的價值則是個變量。

保-險金額，是指投保人對保-險標(biāo)的的實際投保金額，也是保-險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。定值保-險合同的保-險金額在全額保-險的情況下，就等于保-險價值。不定值保-險合同的保-險金額的確定有三種方法：(1)由投保人根據(jù)保-險標(biāo)的的實際價值自行確定;(2)由當(dāng)事人雙方根據(jù)保-險標(biāo)的的實際情況協(xié)商確定;(3)按照投保人會計賬目最近的賬面價值確定。但無論哪種方法，保-險金額的確定都是以保-險標(biāo)的的價值為基礎(chǔ)的。

(二)保-險金額與保-險價值的區(qū)別

(1)任何保-險合同，無論是人身保-險還是財產(chǎn)保-險必有保-險金額，但不一定都有保-險價值。財產(chǎn)保-險合同中，有的約定保-險價值，有的沒有約定保-險價值。人身保-險合同則根本就沒有保-險價值一說，因為人的生命、身體是不能以金錢來衡量的。(2)保-險合同訂立時必須確定一個保-險金額，但不一定確定保-險價值，如不定值保-險合同在訂立時就無須確定保-險價值。(3)保-險金額是保-險人計收保-險費(fèi)的依據(jù)，而保-險價值是保-險人計算保-險賠償金額的依據(jù)。(4)保-險金額是投保人的實際投保金額，也是保-險人的最高賠償限額;而保-險價值則是保-險合同訂立時或保-險事故發(fā)生時保-險標(biāo)的的價值，是保-險人賠償?shù)淖罡哳~。即使保-險金額高于保-險價值，保-險人也只在保-險價值范圍內(nèi)予以賠償。

(三)保-險金額與保-險價值的聯(lián)系

保-險金額根據(jù)保-險價值確定，并且一般不得超過保-險價值。保-險價值是保-險賠償金額的計算依據(jù)，而保-險賠償金額又不能超過保-險金額。二者都影響到保-險賠償金額的確定。從量上來說，保-險價值?莛保-險金額?莛保-險賠償金額。

三、足額保-險和超額保-險

足額保-險與超額保-險的劃分就是以保-險金額與保-險價值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。所謂足額保-險，又稱全額保-險，就是保-險金額等于保-險價值的保-險。超額保-險，就是保-險金額超過保-險價值的保-險。修訂后的《保-險法》第40條第2款規(guī)定：“保-險金額不得超過保-險價值;超過保-險價值的，超過的部分無效。”

定值保-險合同，要么是足額保-險合同，要么是不足額保-險合同，在合同訂立時就已確定。它一般不存在超額保-險的問題。一是因為《保-險法》第40條第2款的規(guī)定，即保-險金額不得超過保-險價值;二是因為在發(fā)生保-險事故時，保-險人以約定的保-險價值為依據(jù)來計算保-險賠償金，投保人若超額投保，則除了多交保費(fèi)外并沒有得到更大的保-險保障。從一個經(jīng)濟(jì)人的角度來說，投保人也不會超額投保。

不定值保-險合同，在合同訂立時可能是足額保-險，但在保-險事故發(fā)生時未必是足額保-險，它可能是足額保-險，也可能是不足額保-險，甚至可能是超額保-險。這是因為在保-險期限內(nèi)，保-險標(biāo)的的價值在不斷發(fā)生變化，而保-險金額是固定的，二者之間總會存在差異。當(dāng)然，在保-險期限內(nèi)，如果保-險標(biāo)的的價值明顯增加或減少，為了獲得充分的保-險保障或為了避免超額保-險，投保人和保-險人可以及時協(xié)商變更保-險合同的有關(guān)內(nèi)容，使保-險金額與保-險價值相符。對此，《保-險法》第38條規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保-險人應(yīng)當(dāng)降低保-險費(fèi)，并按日計算退還相應(yīng)的保-險費(fèi)：(一)……(二)保-險標(biāo)的的保-險價值明顯減少。”

區(qū)分足額保-險與超額保-險的意義在于：在投保時，保-險金額不得超過保-險價值，超過的部分無效;在保-險事故發(fā)生時，保-險金額若超過保-險價值，則保-險人只按實際損失進(jìn)行賠償。其目的在于避免投保人或被保-險人從保-險賠償中獲得額外利益，從而避免道德風(fēng)險的發(fā)生。