合同的解除，是合同有效成立后，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示，使合同關(guān)系歸于消滅的行為。

投保人是否可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意就變更或解除保險(xiǎn)合同?被保險(xiǎn)人的合同權(quán)益還能得到法律保障嗎?

很多人都誤解了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，認(rèn)為投保人可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意解除保險(xiǎn)合同。對(duì)《保險(xiǎn)法》第15條的理解應(yīng)該結(jié)合《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定。我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同”。

為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益不受保險(xiǎn)人侵害，促使保險(xiǎn)人提供更好的服務(wù)，各國《保險(xiǎn)法》都禁止保險(xiǎn)人隨意解除保險(xiǎn)合同，同時(shí)賦予投保人解除合同的權(quán)利。法律賦予投保人解除合同的權(quán)利是用來對(duì)抗保險(xiǎn)人的，投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人無權(quán)阻撓，這也是保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益的一種手段。

因此，約定投保人可以解除合同是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，并不是要賦予投保人不經(jīng)被保險(xiǎn)人允許即可解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。否則，被保險(xiǎn)人的利益何以得到保障?我國的保險(xiǎn)公司也誤解了上述規(guī)定，在許多保險(xiǎn)合同中都約定投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。

這也說明我國《保險(xiǎn)法》存在重大缺陷。我國《保險(xiǎn)法》忽視了投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，過于重視投保人與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)合同是投保人為他人利益訂立的合同，此時(shí)合同關(guān)系比較復(fù)雜，應(yīng)嚴(yán)格遵循合同法原理，徹底理順保險(xiǎn)合同關(guān)系。

依據(jù)《合同法》理論，在為他人利益訂立的合同中，合同關(guān)系應(yīng)包括如下內(nèi)容：1.債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系。合同當(dāng)事人應(yīng)按照合同約定享有合同賦予的權(quán)利，履行自己的合同義務(wù)。2.債權(quán)人與第三人之間的關(guān)系。一般訂立這種合同只能給第三人帶來利益，所以債權(quán)人在訂立合同時(shí)一般無須征求該第三人的同意。但是，一旦第三人作出了接受合同賦予的利益的表示，其享有的合同權(quán)利便具有不可撤銷性。除非另有約定，債權(quán)人不經(jīng)第三人的同意，不得解除或變更合同內(nèi)容。3.第三人與債務(wù)人之間的關(guān)系。第三人可以直接請(qǐng)求債務(wù)人履行合同義務(wù)，債務(wù)人也可以對(duì)該第三人主張其原來可以向債權(quán)人主張的權(quán)利。

因此，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)合同是投保人為被保險(xiǎn)人利益訂立的合同，合同權(quán)益應(yīng)由被保險(xiǎn)人享有，保險(xiǎn)合同關(guān)系應(yīng)表現(xiàn)如下：投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)并履行相應(yīng)的合同義務(wù)，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障和其他合同權(quán)利，保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金。除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，投保人不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意不得解除合同。投保人沒有履行相應(yīng)義務(wù)而被保險(xiǎn)人可以代為履行的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人履行。被保險(xiǎn)人拒絕履行的，保險(xiǎn)公司才可以解除合同。這樣被保險(xiǎn)人的合同權(quán)益才有保障。我國《保險(xiǎn)法》并沒有處理好上述合同關(guān)系，應(yīng)盡快加以完善。