案件：

2013年，楊某在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱保險(xiǎn)公司)處購買了兩份“添安愉快”卡式保單，并按照該卡背面“本卡采用電話激活方式”的提示激活了該卡。2014年，楊某因交通事故受傷，被鑒定為九級(jí)傷殘。楊某遂將保險(xiǎn)公司訴至人民法院，要求其按照保單約定支付全額保險(xiǎn)金及意外醫(yī)療住院補(bǔ)助，共計(jì)16余萬元。保險(xiǎn)公司辯稱，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同附帶的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(下稱《給付比例表》)的標(biāo)準(zhǔn)，按比例進(jìn)行賠付，而非全額賠付。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司有法定義務(wù)對(duì)其提供的格式條款中的免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明。“添安愉快”卡式保險(xiǎn)合同所附帶《給付比例表》屬于減輕、免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的格式條款。保單背面載明“本卡采用電話激活方式”，但在該卡銷售環(huán)節(jié)以及電話激活流程設(shè)置中，均無法體現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行了提示和明確說明，故判決被告按約定全額賠付保險(xiǎn)金和意外醫(yī)療住院補(bǔ)助。二審法院在明法釋理的基礎(chǔ)上，促成了雙方當(dāng)事人的調(diào)解，由被告一次性賠付原告近14萬元。

法律指引：

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二)》

第九條第一款保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

第十二條通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。

保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行方式：

相較于我國《合間法》第三十九條關(guān)于”按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明”的詢問說明主義，《保險(xiǎn)法》就保險(xiǎn)人的說明義務(wù)規(guī)定的是主動(dòng)說明主義，即該義務(wù)的履行不以投保人的詢問為前提，系主動(dòng)義務(wù)、積極義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

所謂”提示”即”醒示”，保險(xiǎn)人負(fù)有采取合理方式提請(qǐng)投保人注意免除責(zé)任條款之存在的義務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為以黑體字、大號(hào)字、加橫線等醒目標(biāo)志標(biāo)示;而所謂”明確說明”即”醒意”，格式合同提供人負(fù)有就免除責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，在此書面方式提供的同時(shí)，要求保險(xiǎn)人向投保人履行說明合同內(nèi)容的義務(wù)。此處的說明方式并未明確是否書面，筆者認(rèn)為，在說明過程中應(yīng)考慮相對(duì)方的認(rèn)知能力，對(duì)一般保投保人和專業(yè)投保人區(qū)別對(duì)待。考慮到前者知識(shí)水平的欠缺，以書面形式說明全部合同內(nèi)容為宜，而后者可以雙方約定的說明方式進(jìn)行。