[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)合同糾紛;保險(xiǎn)合同條款;保險(xiǎn)中介;解決機(jī)制

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年平均30%以上的速度高速增長(zhǎng)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2005年，全年保費(fèi)總收入為4927億元，保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高人民生活水平方面發(fā)揮著越來(lái)越重要作用。但由于我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展起步晚，保險(xiǎn)法制、政府監(jiān)管和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理還不成熟，居民的保險(xiǎn)知識(shí)有限，保險(xiǎn)糾紛在居民消費(fèi)糾紛中的比例不斷上升。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2005年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)共處理來(lái)信來(lái)訪4484件，全部投訴中共提出信訪事項(xiàng)2898件，其中反映保險(xiǎn)合同糾紛的1435件，占5成左右，是投訴最多的事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同糾紛的大量涌現(xiàn)，既不利于保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮，也不利于維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象，甚至?xí)＜暗奖ｋU(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須及時(shí)妥善解決保險(xiǎn)合同糾紛問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)合同糾紛成因

(一)保險(xiǎn)展業(yè)不規(guī)范。保險(xiǎn)代理人銷售模式是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最主要展業(yè)方式。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2005年底，保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍146萬(wàn)人，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)12萬(wàn)多家，通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道(包括兼業(yè)代理和營(yíng)銷員)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入約占全國(guó)總保費(fèi)收入的68%.由于保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)起步較晚，大多數(shù)百姓保險(xiǎn)知識(shí)比較薄弱，因此，保險(xiǎn)代理人的意見(jiàn)就尤為重要。但是，一方面，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高;另一方面，在利益驅(qū)動(dòng)下，部分業(yè)務(wù)員以模糊性、欺詐性描述，或者利用足以導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)形成錯(cuò)誤理解的宣傳材料，誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn);與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不完善，管理不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為缺乏有效的監(jiān)督和控制。這些最終導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過(guò)程中服務(wù)不到位，甚至違規(guī)操作，為保險(xiǎn)合同糾紛埋下隱患。

(二)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理不成熟。一是保險(xiǎn)公司重展業(yè)，輕承保，再加上業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊，缺少或不具備對(duì)承保標(biāo)的內(nèi)在價(jià)值、技術(shù)狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)特征，風(fēng)險(xiǎn)控制方法等的了解，往往存在不驗(yàn)標(biāo)的、盲目承保、超額承保，基本要素不全、標(biāo)的財(cái)產(chǎn)無(wú)明細(xì)，保險(xiǎn)起訖日期不準(zhǔn)、特約不清、簽字不全等問(wèn)題，一旦出險(xiǎn)極易造成糾紛。二是理賠服務(wù)不到位，在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司理賠不主動(dòng)，不及時(shí)，隨意性強(qiáng)，“錯(cuò)賠、爛賠、惜賠、不合理拒賠”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，成為保險(xiǎn)合同糾紛最集中體現(xiàn)的環(huán)節(jié)。

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