2005年5月，劉某到中國**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司為自己的貨車承保了“第三者責(zé)任險(xiǎn)”和“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”險(xiǎn)種，其中“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金額為5萬元，期限1年。

同年12月7日，劉某開車去煤廠拉煤，他拉著滿滿一車煤回到江口鎮(zhèn)新華村時(shí)，由于車輛超載，馬力不夠，車子始終開不上去。于是，劉某喊來同村的村民和妻子李某來推車，沒成想車在起步時(shí)熄火，由于沒有及時(shí)拉手剎，出現(xiàn)溜車，將在后推車的李某碾倒在車輪下，當(dāng)場死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，劉某應(yīng)對(duì)此次交通事故負(fù)全部責(zé)任。

處理完妻子的喪事后，劉某找保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司以死者系其家庭成員為由拒絕給付賠償。

這起保險(xiǎn)合同糾紛經(jīng)重慶市某縣人民法院調(diào)解，被告中國**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司一次性賠給原告劉某保險(xiǎn)金3萬元。

【案例分析】

商業(yè)三者險(xiǎn)是對(duì)除被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人以外的因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的受害人予以賠償?shù)碾U(xiǎn)種。

根據(jù)商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)的通常規(guī)定，有兩類人因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失是不能得到賠償?shù)模罕槐ｋU(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失;被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。本案劉某在開車時(shí)將車外的妻子軋死，屬于被保險(xiǎn)人的家庭成員因被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故造成的死亡，在免賠之列，所以保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款拒絕賠償是有道理的。

但該案與一般案件的不同之處是發(fā)生在《道路交通安全法》實(shí)施后，當(dāng)事人的商業(yè)三者險(xiǎn)仍然有效，而交強(qiáng)險(xiǎn)還未實(shí)行之時(shí)，根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司暫時(shí)按照各地現(xiàn)行做法，采用公司現(xiàn)有三者險(xiǎn)條款來履行《道路交通安全法》中強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定和要求。這時(shí)的商業(yè)三者險(xiǎn)便承擔(dān)起了交強(qiáng)險(xiǎn)的一定職能，所以本案中保險(xiǎn)公司完全拒絕賠償是不對(duì)的，因此，在法院的調(diào)解下，被告保險(xiǎn)公司一次性賠給原告劉某保險(xiǎn)金3萬元。

2006年7月1日實(shí)行的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》與商業(yè)三者險(xiǎn)相比，賠償范圍顯著擴(kuò)大，免賠事由則相應(yīng)減少。

交強(qiáng)險(xiǎn)的投保人是機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，保險(xiǎn)人是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并對(duì)外公布的中資保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人的范圍與商業(yè)三者險(xiǎn)相比，也有很大的擴(kuò)展，一般而言，商業(yè)三者險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是車輛所有人和其允許的合法駕駛?cè)耍粡?qiáng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人范圍不限于此，除駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒以外，任何駕駛該車的人都是被保險(xiǎn)人。應(yīng)受到保險(xiǎn)理賠的受害者范圍也擴(kuò)大了很多，只要是本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失都屬于應(yīng)受賠償之列，沒有如商業(yè)三者險(xiǎn)排除被保險(xiǎn)人和承保人的家庭成員等。

因此，免賠事由僅有三種：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的;被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。但是即使在這三種情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)受害人的救治費(fèi)用仍有墊付的義務(wù)，只是有權(quán)利向肇事者追償。

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后的商業(yè)三者險(xiǎn)為了與其相銜接，將會(huì)發(fā)生變化，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)重新制定，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款之機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償。并且，保險(xiǎn)交通事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)貝薔償。

【律師提示】

交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)相比，賠償范圍顯著擴(kuò)大，免賠事由相應(yīng)減少。