一、當前車輛保險理賠糾紛主要存在的類型

筆者通過對江西省石城縣人民法院近幾年審理的保險理賠糾紛案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前車險理賠糾紛主要存在以下五種類型：

一是車險賠償數(shù)額爭議糾紛。車輛發(fā)生事故后，被保險人總是希望據(jù)實全部賠償，而產(chǎn)險公司則堅持按公司內(nèi)部的理賠原則進行理賠，雙方就具體賠償數(shù)額和賠償方式難以達成一致意見，由此產(chǎn)生糾紛。

二是車輛定損糾紛。第一經(jīng)保險公司定損且雙方確認后因修理費增加而引發(fā)爭議。第二保險公司定損后被保險人認為定損金額偏低，拒絕對定損單進行確認，后自行委托其他機構(gòu)進行了公估或評估，最終按照公估評估結(jié)果進行維修，或直接進行維修，產(chǎn)生了超出定損金額的維修費。第三交通事故發(fā)生之后，被保險人未與保險公司協(xié)商，在保險公司定損之前徑行委托第三方鑒定機構(gòu)或通過交警部門委托鑒定部門進行鑒定評估，并按照評估的價格進行了維修，實際支付了鑒定費，后保險公司拒絕賠償。車輛發(fā)生交通事故后，因為雙方信息的不對稱。很多被保險人不信任保險公司定損員的定損，會選擇去4S店維修，而保險公司只能依據(jù)自身定損價格進行賠償，4S店高昂的維修價格與產(chǎn)險公司的定損價存在差價，其中的差價由誰來承擔，雙方存在爭議而由此引發(fā)此類糾紛。

三是車險理賠時效糾紛。從投保人或被保險人角度，投保人或被保險人在汽車出險后，因自身信息原因，對車輛保險理賠存在某種程度的誤解，導(dǎo)致無法向產(chǎn)險公司出示充足有效的理賠證據(jù)或是產(chǎn)險公司不一次性告知、慢理賠，造成理賠速度慢等引發(fā)車險理賠時效糾紛。

四是營運車輛損失糾紛。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條規(guī)定，“依法從事貨物運輸，旅客運輸?shù)冉?jīng)營性活動的車輛，因無法從事相應(yīng)經(jīng)營活動所產(chǎn)生的合理停運損失，當事人請求侵權(quán)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。”根據(jù)誰主張誰舉證的原則，受害人主張營運損失的，應(yīng)當承擔營運損失的證明責任。司法實踐中，對于營運損失的賠償，如何提供證據(jù)予以證明，損失的具體范圍，證據(jù)如何認定，按什么標準賠償是當前困擾產(chǎn)險公司、被保險人、法院的重要難題。由此引發(fā)的糾紛也日益增多。

五是因保險公司拒賠引發(fā)的糾紛。實踐中，保險公司在保險合同未約定免賠情形下擅自拒絕賠償或?qū)ΡｋU合同條款約定的免賠事項未能向被保險人詳細解釋或予以明示，導(dǎo)致雙方引發(fā)的糾紛。

二、車輛保險理賠糾紛產(chǎn)生的主要原因

通過分析該院審理該類案件，發(fā)現(xiàn)造成車輛保險理賠糾紛主要原因有三方面：

一是當前我國在車輛保險理賠方面的法律、法規(guī)和某些保險條款不夠完善。2013年6月8日起，《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》開始實施，對保險實務(wù)中保險業(yè)務(wù)員代投保人簽名而引發(fā)的合同效力問題、投保人的告知義務(wù)、保險合同內(nèi)容認定規(guī)則、理賠核定期間起算點、保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為免責事由引發(fā)的爭議等問題作出了規(guī)定。通過司法解釋，彌補了部分法律問題的缺失，但是對于部分理賠實踐中的熱點、難點問題仍無法滿足當前大眾對法律的需求，如營運損失的認定、出險車輛選擇修理廠及配件問題、保險公司超期理賠等等。需要立法及司法有關(guān)部門認真調(diào)研，立足車輛保險理賠實踐，為保險人與被保險人提供高效、快捷、便利的司法保障。

二是保險人以營利為目的，惡意降低保險賠付率。從實踐看，車輛保險理賠糾紛的產(chǎn)生多與保險人自身的因素有關(guān)。如保險條款制定不嚴謹，責任確定不科學(xué)，任意設(shè)置拒賠和合同解除條款;保險事故發(fā)生后，不嚴格按照保險合同約定的條款進行足額理賠或?qū)Ρ槐ｋU人的損失不能夠進行足額定損;保險公司業(yè)務(wù)員為招攬業(yè)務(wù)，對標的物審核不嚴、未能向被保險詳細解讀保險條款及免賠責任等等。

三是被保險人對保險理賠程序、需要提供的理賠資料不太清楚或存在某些方面的誤解。如事故發(fā)生，未能及時向保險公司報案，造成事故損失無法認定;在出險后，故意弄虛作假，銷毀相關(guān)證據(jù)等不正當手段騙取賠款等。

三、解決車輛保險理賠糾紛之我策

筆者認為，解決我國汽車保險理賠中存在的高保低賠、理賠時效慢、理賠服務(wù)差等問題，需要廣大的投保人或被保險人、保險公司、司法部門、保險行業(yè)協(xié)會以及整個社會的共同協(xié)作及努力。

一是建立科學(xué)的理賠服務(wù)機制，提高保險理賠的效率，優(yōu)化理賠服務(wù)意識。根據(jù)國家最新法律、法規(guī)及司法解釋之規(guī)定，修改現(xiàn)有不合理保險條款，廢除與國家法律法規(guī)相違背的霸王條款，完善與現(xiàn)行市場體制不配套、制約保險理賠效率的落后條款。

二是加快對我國現(xiàn)有“空白地帶”的相關(guān)法律法規(guī)立法建設(shè)。對相關(guān)法律法規(guī)的不足及相互沖突部分進行有效調(diào)整，保障各項法律法規(guī)相互協(xié)調(diào)統(tǒng)一，使保險理賠有法可行。組建保險公司的快速反應(yīng)機制。

三是發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)與規(guī)范作用。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強自身建設(shè)，明確和完善協(xié)會的職責，搞好行業(yè)自律與指導(dǎo)。四是投保人在購買保險時應(yīng)提高保險合同的審定義務(wù)。在投保時要注意細節(jié)，了解投保險種的賠償范圍，避免在與保險公司出現(xiàn)車輛保險理賠糾紛。發(fā)生保險事故后，及時報警和通知保險公司并做好現(xiàn)場保護，為日后的理賠贏得時間。