P2P網絡貸款涉及的訴訟問題有哪些

一、債權轉讓

P2P的實質是民間借貸，但其與傳統的民間借貸不同。P2P的出借人和借款人通過中間網絡平臺達成借款協議。出借人和借款人是借貸法律關系;平臺與雙方簽訂居間合同，是居間法律關系。如果出借人和借款人簽訂借款協議時，平臺也作為一方主體參加進來，明確寫明如果借款人到期不能清償債務，平臺償付出借人的本息，債權轉讓給平臺。那么此時，相當于在借款合同中嵌入了一個債權轉讓合同。當借款人到期不能清償債務時，債權轉讓合同才開始進入履行程序。因此，借款合同和債權轉讓合同雖然同時簽訂，但是后一合同的履行以前一合同的履行不能為前提，相當于附條件生效的情況。第三人作為新的借貸協議的債權人，在借款人不履行合同時可以自己的名義提起訴訟。

二、風險備用金

實踐中，除了上述借貸合同中嵌入債權轉讓合同的形式外，還有的平臺與借貸雙方約定，如果債務人按期未履行還款，平臺以風險備用金償付債權人的本息。風險備用金來源于平臺向債務人所收取的服務費。此種償付受有限償付和按比例償付規則等限制，未必完全足額本息償付，根據情況而不同。在同期備付金余額賬戶充足的情況下，可能足額償付;在同期備付金余額賬戶不充足的情況下，可能只是有限償付。這與一般擔保法意義上的擔保不同，平臺并不承擔全部的擔保責任，只是相對程度的風險補償。平臺上的風險備用金屬于平臺支配，是平臺依合同向借款人收取的管理費，平臺為實際的所有權人。其以風險備用金向債權人清償后，取得了債權人的權利，可以向債務人追償，此時平臺即成為案件的原告。

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三、平臺擔保

平臺在性質上一般都登記為“金融咨詢”和“信息服務”公司，并不具有擔保公司的法定資質。因此，平臺不能按法律賦予擔保公司的相關權限行使擔保權利。平臺一般引入擔保公司，由其與借貸雙方簽訂協議，進行擔保。如果平臺本身同時具有擔保公司的資質，對債務進行擔保，代為清償后，也可以成為原告，但與平臺因債權轉讓協議成為債權受讓人后的原告并不相同。平臺提供擔保，是平臺作為擔保人，其對出借人履行的是擔保責任，當債務人不能清償時，其向出借人代債務人清償，取得對債務人的追償權，其是因追償權而成為原告，非因與借款人有借款關系而成為原告。平臺因債權轉讓協議為債權受讓人，其是直接作為借款人的債權人，與借款人直接形成借貸關系，并不是作為債務人的追償權人。

四、其他擔保主體

除了平臺擔保外，實踐中最多的還是其他主體擔保。由借款人自己提供抵押、質押擔保，或由擔保人提供擔保。擔保人可能是自然人或專門的擔保機構等。為進一步控制小貸公司的擔保風險，引入再擔保機制。擔保增強了出借人的借款信心，導致網絡借貸在去年出現井噴式發展，但有的擔保公司擔保力不足，擔保資金無法匹配迅速擴張的借貸交易量，已經違背了法律關于擔保杠桿的規定。所以當借款人違約時，擔保公司并不能履行擔保責任。到訴訟階段，擔保人可能與債務人一起構成共同被告。擔保人敗訴后，無實際償付能力，造成判決執行不能，影響了司法判決的權威性。

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