一、論題的幾個(gè)基礎(chǔ)概念的準(zhǔn)備

電子支付(ElectronicPayment)又稱“網(wǎng)上支付”，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并且有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。狹義上的電子支付手段僅指電子貨幣，而廣義上的電子支付按方式分類可以分為因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付和非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付。前者包括網(wǎng)上銀行和電子貨幣，后者是指自動(dòng)柜貨機(jī)ATM、銷售終端POS。

電子支付系統(tǒng)(ElectronicPaymentSystem)是為了適應(yīng)電子商務(wù)的快捷性和“無(wú)紙化”、“虛擬化”、“技術(shù)依賴性強(qiáng)”等特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)法律，特別是民商法中的合同法、票據(jù)法等部門法律規(guī)范帶來(lái)了新的問題，而這些問題不僅需要技術(shù)界與法律界共同努力修改原有的或設(shè)計(jì)新的規(guī)范與制度，而且需要通過電子支付發(fā)展的實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)這些規(guī)范和制度。本文不就電子支付所涉復(fù)雜的民事法律諸問題進(jìn)行全面探討，僅就電子支付所涉民事法律責(zé)任問題系列，諸如規(guī)則原則、責(zé)任范圍及承擔(dān)方式作一些理論上的初步分析。

二、電子支付的民事法律關(guān)系中主要當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)架構(gòu)

電子支付的民事法律關(guān)系預(yù)傳統(tǒng)的民事法律關(guān)系在基本法律特征和當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)上有許多一致，但具體方式和手段仍有很大區(qū)別，這就需要重新對(duì)電子支付民事法律關(guān)系做出具體的解剖研究。從整體上看電子支付法律關(guān)系的當(dāng)事人主要由三方組成，即網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。而這三方當(dāng)事人又可以做出具體的分類。網(wǎng)絡(luò)銀行具體又可分為網(wǎng)上銀行(InternetBanking)和虛擬銀行(InternetBank);按銀行所承擔(dān)角色的不同又可劃分為付款人銀行(TransfererBank)、收款人銀行(TransfereeBank)、中介銀行(IntermediaryBank)、始發(fā)銀行(OriginatingBank)、終點(diǎn)銀行(DestinationBank)。付款人銀行是指直接接受付款人支付指令的銀行;收款人銀行是指直接向收款人支付資金的銀行;中介銀行指位于付款人銀行與收款人銀行之間的銀行，他們既不是付款人銀行，也不是收款人銀行，有可能不存在，也可能不止一個(gè);始發(fā)銀行是指在一系列支付指令中第一各項(xiàng)其他銀行發(fā)出指令的銀行;終點(diǎn)銀行是指在一系列付款指令中最后收到其他銀行指令的銀行。而認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CertificationAuthority，CA)是指任何人或?qū)嶓w在其營(yíng)業(yè)中從事以數(shù)字簽名為目的，而頒發(fā)與加密密鑰相關(guān)的身份證書。其本身不從事商業(yè)業(yè)務(wù)，不進(jìn)行網(wǎng)上采購(gòu)和銷售活動(dòng)，它接受國(guó)家政府部門的監(jiān)督和管理。它以獨(dú)立于認(rèn)證用戶(商家和消費(fèi)者)和參與者(檢查和適用證書的相關(guān)方)的第三方的地位證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。客戶通常包括消費(fèi)者、生產(chǎn)企業(yè)和商家，但在電子支付中可以劃分為付款人和收款人兩類，這是電子支付指令的第一個(gè)出發(fā)點(diǎn)和最后一個(gè)傳到點(diǎn)。