企業對國民經濟的發展功不可沒，尤其是近幾年來，國家對小微企業的大力扶持，小微企業在國民經濟中的地位也日益增高，而小微企業的巨大的融資需求自然也吸引了政府、銀行、電商等團體的廣泛關注。凡事都講究一個技巧。那么，小微企業融資途徑主要有哪些呢？請看下文。

一、小微企業融資途徑主要有以下八種方式：

1、綜合授信

即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。

綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。 銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管 理有方、 信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。

2、票據貼現融資

票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。 在我國， 商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。 這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款， 而是依 據市場情況來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾 十天，多則 300 天，資金在這段時間處于閑置狀態。企業如果能充分利 用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼 現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可， 一般在 3 個營業日內 就能辦妥，對于企業來說，這是"用明天的錢賺后天的錢"，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。

3、信用擔保貸款

目前在全國已有 100 多個城市建立了中小企業信用 擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行 業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財 政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金 等幾部分組成。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以 擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保 服務。

4、買方貸款

如果企業的產品有可靠的銷路， 但在自身資本金不足、 財務管理基礎較差、 可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情 況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方 可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。 或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。

5、異地聯合協作貸款

有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配 套零部件，或者是企業集團的松散型子公司。在生產協作產品過程中， 需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供 貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合 同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。

6、自然人擔保貸款

2002 年 8 月， 中國工商銀行率先推出了自然人擔 保貸款業務，今后工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在 3 年以 內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保并承擔代償責任。自然人擔 保可采取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。 可作抵押的財產包括個人所有的房產、 土地使用權和交通運輸工具 等。 可作質押的個人財產包括儲蓄存單、 憑證式國債和記名式金融債券。 抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。 如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項， 銀行將會 要求擔保人履行擔保義務。

7、無形資產擔保貸款

依據《中華人民共和國 擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中 的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

8、典當融資

典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨 時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規 模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提 高了資金使用率。

雖然，國家在大力扶持小微企業的發展，融資途徑也形式多樣，但是中小企業還是面臨著融資難的現狀。值得慶幸的企業界、融資界和政府部門等一直在為解決這一問題不停探索，相信在不僅的將來小微企業融資途徑將不斷拓寬，融資模式也會得以創新。

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