投資保險(xiǎn)合同終止后，保單的現(xiàn)金價值歸誰所有？

最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（三）》第十六條規(guī)定，保險(xiǎn)合同終止時，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是不同的主體，被保險(xiǎn)人或者受益人要求返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。因此，保單的現(xiàn)金價值是投保人在保險(xiǎn)期間初期支付的超過自然保險(xiǎn)費(fèi)的金額的累計(jì)，屬于投保人，而不是被保險(xiǎn)人或受益人。理由如下：

首先，保單的現(xiàn)金價值由投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成。但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)超過了與被保險(xiǎn)人可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的自然保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際上是投保人的儲蓄和投資，而不是保險(xiǎn)費(fèi)。第二，在人身保險(xiǎn)合同中，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，享有以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的各項(xiàng)權(quán)利。例如，解除合同的權(quán)利、要求保單現(xiàn)金價值的權(quán)利、要求退還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利等等。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的保護(hù)對象，而不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。它的權(quán)利來自投保人和保險(xiǎn)人之間的協(xié)議。保險(xiǎn)合同未賦予被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利的，被保險(xiǎn)人不享有保險(xiǎn)合同的權(quán)利和對保單現(xiàn)金價值的索賠。第三，受益人是投保人或者被保險(xiǎn)人指定的保險(xiǎn)金的索賠主體，受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而是第三受益人。受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才取得保險(xiǎn)金的請求權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前享有預(yù)期受益權(quán)，但不享有保單現(xiàn)金價值的請求權(quán)。

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