1、 在壽險市場，保險合同成立并生效的慣例是，保險公司業(yè)務員向投保人介紹保險條款的內容，對投保人和被保險人的有關情況提出書面詢問，并如實告知售貨員詢問，并在保險單上簽字。經保險公司審批，同意承保，收取首期保險費，簽發(fā)保險單，保險合同成立并生效。在這個過程中，證明投保人和被保險人是否履行了如實告知義務的關鍵證據是保險單。申請表記載的內容與投保人、被保險人的實際情況相一致的，即為如實告知，反之亦然。在審判實踐中，有一種情況是，申請表不是投保人和被保險人的簽字，而可以是保險公司業(yè)務員或相關人員的簽字。如何處理此類案件？比如，如果投保人投保了大病責任險，然后進行了器官移植手術，按照保險條款，保險公司要交10萬元的保費。在理賠過程中，保險公司經調查核實發(fā)現投保人患病，以投保人未履行如實告知義務為由拒絕理賠。同時，申請人聲稱自己沒有在申請表上簽字。經審查，保險單確實不是保險公司自己簽的。在這種情況下，保險公司的拒賠能否得到支持？要解決這一問題，首先要明確披露義務的前提。《保險法》第十七條第一款規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款和內容，可以詢問保險標的或者被保險人，投保人應當如實告知投保人。”（1） 《康寧保險條款》中規(guī)定：“公司在訂立本合同時，應當向投保人明確說明本合同條款的內容，特別是免責條款，并可以書面詢問投保人和被保險人的情況，從上述規(guī)定可以看出，被保險人如實告知義務的前提是保險人的書面詢問。保險人沒有書面詢問的，被保險人不承擔如實告知義務。保險人提出書面詢問的唯一合法有效的證據是保險單。投保人和被保險人未在申請表上簽字的，說明保險人未作書面詢問，進一步表明投保人不承擔如實告知義務。顯然，在投保人不承擔如實告知義務的情況下，保險人不能以投保人不履行如實告知義務為由拒絕賠償。在上述情況下，投保人未簽署保險單。沒有其他理由拒絕的，保險人應當支付合同約定的保險費，拒絕的請求不受法院支持。如果投保人和被保險人沒有在保險單上簽字，保險合同的效力是什么？康寧保險條款第三條規(guī)定：“本合同自公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單之日起生效。”可見，如果保險人收取首期保險費并簽發(fā)保險單，保險合同成立并生效。保險單只是保險合同的附件之一。保險合同的簽訂與否，不影響保險合同的效力。但是，唯一的例外是，如果保險單沒有被保險人簽字，合同將無效。在簽訂保險合同的過程中，體現被保險人簽名的是保險單。《保險法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并確認保險金額的，無效。”在對《中華人民共和國保險法有關規(guī)定含義請示》的答復中中華人民共和國保監(jiān)會于1999年8月18日（保監(jiān)會[1999]154號）進一步明確，以死亡為給付保險金唯一條件的人身保險合同，未經被保險人書面同意和保險金額確認無效；該合同包含死亡，疾病和傷害綜合人壽保險合同中有殘疾和醫(yī)療費用等保險責任的，未經被保險人書面同意和批準，合同中的死亡給付部分無效。從這一規(guī)定可以看出，如果保險單沒有被保險人簽字，只會導致以死亡為給付條件的合同條款無效，不會影響其他合同條款的效力。你知道嗎