一、如何理解網絡支付

網上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉賬到網站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認。客戶和商家之間可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現金等多種電子支付方式進行網上支付，采用在網上電子支付的方式節(jié)省了交易的開銷。

二、網絡支付的方式

從網上支付的供給者來看，非銀行金融結構和非金融企業(yè)尚未介入，主要是一些商業(yè)銀行和中央銀行下屬機構(如銀行卡信息交換中心)。

從網上支付業(yè)務發(fā)展情況看，銀行提供網上支付服務已經介入了B2C，B2B電子商務。在B2C電子商務中，銀行通過與B2C電子商務平臺供應商合作，為個人用戶提供支付結算服務;在B2B電子商務中，銀行對B2B結算業(yè)務的支持已從單純的在網上為企業(yè)用戶提供

轉帳結算服務，發(fā)展到介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，支付結算的手段也從單純的轉帳功能發(fā)展到結合企業(yè)綜合授信額度的網上信用證服務。從B2C網上支付技術形式看，基于SSL的支付系統(tǒng)是網上支付的主流形式，而基于SET的網上支付發(fā)展則相對緩慢。招商銀行同時提供基于SSL的小額網上支付和基于數字證書的無限額支付,發(fā)展形式良好。

總的看來，我國銀行網上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問題：大部分銀行無法提供全國聯(lián)網的網上支付服務;在實現傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網上支付系統(tǒng)的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網關，網上支付結算體系覆蓋面較小;網上支付業(yè)務的標準性差，數據傳輸和處理標準不統(tǒng)一;網上銀行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中國網上支付體系的發(fā)展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用是電子商務發(fā)展的關鍵前提之一。但從我國的信用制度現狀看，社會整體信用制度不夠健全，嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升;同時，基礎通信設施不發(fā)達、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約，網上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠。

(一)我們應當看到，對應于中國電子商務發(fā)展的現狀，支付系統(tǒng)在B2C方面已經能基本滿足現實需要。雖然銀行支付系統(tǒng)是電子商務發(fā)展的關鍵支持，但銀行充當的角色還只是提供結算服務的中介機構。許多政策、法規(guī)、標準尚未制定，社會信用體系尚全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。

(二)從短期看，盡管技術標準、認證中心和支付網關的建立仍制約著網上支付系統(tǒng)的建設。但隨著我國電子商務和網上銀行的發(fā)展，導致源于市場選擇作用而產生的龍頭企業(yè)(銀行)將產生，由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下，企業(yè)之間的交叉認證將加強網上支付系統(tǒng)的建設與發(fā)展。最后，經過市場的進一步選擇和檢驗，具有生命力和權威性的為數不多的企業(yè)將通過談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術標準。

(三)中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態(tài)度推動網上支付業(yè)務的發(fā)展，網上銀行業(yè)務管理辦法也即將出臺，網上支付的有關法律框架正在逐步形成，這將進一步促進網上支付結算系統(tǒng)的發(fā)展。

(四)要最終建成完善的網上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務運作，有待銀行業(yè)實現全國性的跨行聯(lián)網清算體系的建成。中國的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網上支付結算系統(tǒng)建設，可以預見，在不遠的將來，一個有效支撐電子商務發(fā)展的中國網上支付系統(tǒng)將構建起來。

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