保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，而且一方的權(quán)利就是他方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的履行就是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依有效成立的保險(xiǎn)合同，遵守最大誠信原則，正確行使權(quán)利和全面履行義務(wù)，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同目的的行為過程。而保險(xiǎn)法的作用正在于，以法的強(qiáng)制力保障合同當(dāng)事人正確履行合同。

在不同種類的保險(xiǎn)合同中，投保人應(yīng)承擔(dān)義務(wù)有所不同，但一般都包括以下幾項(xiàng)：

一、給付保險(xiǎn)費(fèi)

給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。如前所述，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同，保險(xiǎn)費(fèi)是投保人轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)，法律不允許存在無給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同。

根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的給付可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之，無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在其給付第一次保險(xiǎn)費(fèi)后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人請求。保險(xiǎn)費(fèi)的給付，根據(jù)當(dāng)事人的約定，可分為一次給付和分期給付兩種形式。關(guān)于給付保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，得依當(dāng)事人的約定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次給付的形式，根據(jù)合同規(guī)定，保險(xiǎn)合同可以從投保人履行保險(xiǎn)費(fèi)給付義務(wù)后生效，也可以在給付保險(xiǎn)費(fèi)之前就生效。在人身保險(xiǎn)合同中，通常采用分期給付保險(xiǎn)費(fèi)的形式，而且各國一般規(guī)定，在投保人給付第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同方能生效。保險(xiǎn)費(fèi)以現(xiàn)金給付為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可以票據(jù)或其他形式為之。

投保人如果未依約定履行給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，則產(chǎn)生下列法律后果：①在約定保險(xiǎn)費(fèi)給付為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，則保險(xiǎn)合同不生效。②在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同。③在人身保險(xiǎn)合同中，如為分期給付，各國一般規(guī)定，在合同有效期間，如果投保人未按約定期限繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)給付保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動停止。

二、通知義務(wù)

通知義務(wù)是投保人根據(jù)合同規(guī)定而承擔(dān)的義務(wù)。通知義務(wù)主要有兩種，一是"危險(xiǎn)增加"的通知義務(wù);二是危險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。

㈠"危險(xiǎn)增加"的通知義務(wù)。所謂"危險(xiǎn)增加"，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的危險(xiǎn)可能性的增加。應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，在保險(xiǎn)合同中，"危險(xiǎn)增加"是有特定含義的，必須是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)當(dāng)事人未估計(jì)到的危險(xiǎn)性的增加，如果當(dāng)事人在訂約時(shí)已經(jīng)估計(jì)到，例如，在人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人因病死亡是已估計(jì)到的危險(xiǎn)，至于在合同訂立后被保險(xiǎn)人患病，并且病情越來越重，這并不"危險(xiǎn)增加"，只是危險(xiǎn)事故的開端

"危險(xiǎn)增加"的原因有兩種，一是由投保人或被保人行為所致，于此情形，投保人應(yīng)事先通知保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，投保人應(yīng)在知道"危險(xiǎn)增加"后的法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在接到通知后，可采取兩種辦法，一是增加保險(xiǎn)費(fèi)，二是解除保險(xiǎn)合同。在增加保險(xiǎn)費(fèi)的場合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動終止。在保險(xiǎn)人接到"危險(xiǎn)增加"的通知或雖未接到通知但已經(jīng)知道的，應(yīng)在一定期限內(nèi)作出增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同的表示，如果不作任何表示，則視為默認(rèn)，其后不得再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。

投保人履行"危險(xiǎn)增加"的通知義務(wù)，對保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)具有重要意義，因此，各國保險(xiǎn)立法均對此加以明確規(guī)定。

㈡危險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同訂立后，如果所投保的危險(xiǎn)事故發(fā)生，應(yīng)由投保人，被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)通知保險(xiǎn)人。危險(xiǎn)事故發(fā)生的及時(shí)通知，對保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任至關(guān)重要。危險(xiǎn)事故發(fā)生意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件已成就，保險(xiǎn)人及時(shí)得知此情況，一方面，可以采取適當(dāng)?shù)拇胧乐箵p失的擴(kuò)大;另一方面，可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。

關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同，有的規(guī)定為知道危險(xiǎn)事故發(fā)生的5日之內(nèi)，有的為10日或兩周之內(nèi)。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同暫行條例》規(guī)定"將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方"《海商法》規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生后，"被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人"這里，我國的保險(xiǎn)立法僅規(guī)定"及時(shí)通知"和"立即通知"，并無具體時(shí)間的限制。

對于違反危險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)的后果，國際上通常有兩種作法。一是保險(xiǎn)人可請求賠償因此而受到的損失，但不能解答保險(xiǎn)合同;二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。目前，我國的保險(xiǎn)立法尚無這方面的規(guī)定，但在有些保險(xiǎn)條款中有具體規(guī)定。

三、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)

避免損失擴(kuò)大為投保人或被保險(xiǎn)人的主要義務(wù)之一。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同暫行條例》第15條規(guī)定："在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴(kuò)大損失，……。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對此而遭受擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。"故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)采取積極措施，以減少物質(zhì)損失。投保人因此而支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

此外，我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同暫行條例》還規(guī)定："投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施消除。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。"可見，在我國，防災(zāi)防損亦是投保人或被保險(xiǎn)人的重要義務(wù)之一。它將保險(xiǎn)與加強(qiáng)安全、防災(zāi)防損結(jié)合起來，是社會主義國家保險(xiǎn)制度的重要標(biāo)志之一。這項(xiàng)義務(wù)對投保人來說是一項(xiàng)更高的要求，即要求投保人不能以為參加保險(xiǎn)就可高枕無憂，而應(yīng)該象未投保一樣維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，防止那些本來可以避免的損失。