云南省的微小型企業(yè)相對于大型企業(yè)來說，由于信用度不高，故而呈現(xiàn)出融資難的特點，針對這種現(xiàn)象，不少人長期以來致力于尋找解決的辦法，但是一直收效甚微。但所幸近年來，也出現(xiàn)了一些能個解決云南省小微企業(yè)融資難的方法。

一、云南省小微企業(yè)常見的融資方式有：

(一)無形資產(chǎn)擔保貸款

據(jù)相關法律規(guī)定，商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權等無形資產(chǎn)能作為貸款質(zhì)押物。

(二)自然人擔保

自然人擔保可采取抵押、應享受的利益質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個人一切的房產(chǎn)、土地使用權和交通運輸工具等。但若借錢方逾期償還貸款，銀行將會追究擔保人的擔保義務!

(三)典當融資

典當是以實物為抵押，以實物一切權轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。

(四)綜合授信

銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)能循環(huán)使用。

(五)信用擔保貸款

目前在全國已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。

(六)買房貸款

若企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、能提供的擔保品或?qū)で蟮谌綋１容^困難的情況下，銀行能根據(jù)銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。

二、云南省微小型企業(yè)融資難的原因

(一)小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資

1、小微企業(yè)融資擔保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品;二是向外尋求擔保難。

2、小微企業(yè)財務不透明，行為不規(guī)范。小微企業(yè)報表難以真實反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況，給銀行把握客戶真實經(jīng)營狀況和財務信息帶來困難，不敢貿(mào)然放貸。

3、小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風險能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個環(huán)節(jié)，所以外部環(huán)境的變化對其生產(chǎn)經(jīng)營有著較大影響。

4、部分小微企業(yè)誠信意識不強，逃廢銀行債務行為時有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風險。

(二)銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業(yè)信貸需求

1 、對小微企業(yè)擔保和抵押要求過嚴，風險控制條件過硬。

2、信貸審批權限過度集中，手續(xù)繁瑣。

3、銀行信貸人員權責利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權，導致基層銀行責、權、利不對稱，經(jīng)營自主權弱化，實現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大，出現(xiàn)考核機制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風險，部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂，極易發(fā)生風險，給銀行信貸人員增加了壓力。

(三)社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素

1、小微企業(yè)信用擔保體系不健全。目前大部分擔保公司成立較晚，規(guī)模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔保需求。

2、小微企業(yè)貸款抵押物評估、登記環(huán)節(jié)多，收費高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評估程序復雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)貸款的門坎。

3、小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個弱勢群體，特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關政策給予支持。

就云南省市場經(jīng)濟現(xiàn)狀，云南省小微企業(yè)融資的方法的辦法常見的有以上六種，這改變了銀行貸款融合自的單一模式，改善了小微型企業(yè)的融資現(xiàn)狀。當然融資難的原因主要輸由于小微型企業(yè)自身的障礙所造成的，企業(yè)領導人應當發(fā)揮自己的領導才能，完善相關機制。

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