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保險合同未約定自殘免責時,被保險人自殘應如何處理?

來源: 律霸小編整理 · 2020-12-01 · 1061人看過

《中華人民共和國保險法》第二十七條第二款規定,投保人、被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任;除本法第四十三條規定外,不退還保險費。第四十四條規定:“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內,被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的,應當按照合同約定退還保險單的現金價值。”

那么,如果保險合同對被保險人的自殘行為沒有約定,保險人應該如何給付保險金,如何處理保險費或現金價值?

按照保險法的規定,被保險人自殺,在兩年期限內的,不承擔責任但應退還現金價值;超出兩年期限,一般應承擔給付責任。如果被保險人在合同成立或合同效力恢復的兩年期限內自殘,保險合同對其也沒有約定,保險人應如何處理?保險法沒有明確的規定,我們只能依據第二十七條的規定,保險人可以解除合同,不給付保險金,不退還保險費。這樣就出現了悖論,自殺的人故意制造保險事故的嚴重性遠遠超出自殘行為的嚴重性,但自殘可以解除合同,可以不給付保險金,不退還保險費;而自殺卻可以退還現金價值,明顯悖于社會的公平理念。

這是我的疑慮之處,保險法沒有明確規定,不能不是一種缺憾。

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