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寧波
保險合同未約定自殘免責時，被保險人自殘應如何處理？
《中華人民共和國保險法》第二十七條第二款規定，投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。第四十四條規定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。”
那么，如果保險合同對被保險人的自殘行為沒有約定，保險人應該如何給付保險金，如何處理保險費或現金價值？
按照保險法的規定，被保險人自殺，在兩年期限內的，不承擔責任但應退還現金價值；超出兩年期限，一般應承擔給付責任。如果被保險人在合同成立或合同效力恢復的兩年期限內自殘，保險合同對其也沒有約定，保險人應如何處理？保險法沒有明確的規定，我們只能依據第二十七條的規定，保險人可以解除合同，不給付保險金，不退還保險費。這樣就出現了悖論，自殺的人故意制造保險事故的嚴重性遠遠超出自殘行為的嚴重性，但自殘可以解除合同，可以不給付保險金，不退還保險費；而自殺卻可以退還現金價值，明顯悖于社會的公平理念。
這是我的疑慮之處，保險法沒有明確規定，不能不是一種缺憾。
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