第一章　總則

　　第一條　為加強(qiáng)個人住房保證貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則（試行）》及有關(guān)金融和房改法規(guī)政策的規(guī)定，制訂本辦法。

　　第二條　個人住房擔(dān)保貸款（以下簡稱貸款）是借款人購建修住房時以借款人或第三人（作為保證人）能自主支配的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物的一種貸款方式，借款人到期不能歸還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物作為補(bǔ)償。

　　第三條　辦理貸款必須遵守國家法律，遵守國家的房改政策和銀行的有關(guān)信貸規(guī)章、制度、原則，在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂住房抵押貸款合同。

　　第二章　貸款的對象和條件

　　第四條　貸款對象。具有完全民事行為能力的個人。

　　第五條　貸款條件。借款申請人必須具備以下條件：

　　一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或合法的居留身份；

　　二、具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入；

　　三、信用良好，具有償還貸款本息的能力；

　　四、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押，并有足夠代償能力的單位或個人作為歸還貸款本息的保證人；

　　五、對個人發(fā)放用于購買自住住房的貸款，借款人的住房購買價格基本符合貸款行或其委托的房地產(chǎn)估價師評估價值；

　　六、對個人發(fā)放用于修建自住住房的貸款，要求借款人已取得所修建住房的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時間不早于貸款合同終止時間；貸款項目已經(jīng)取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政部門和城市規(guī)劃部門的批準(zhǔn)；

　　七、在中國工商銀行開立有住房存款戶（如在中國工商銀行開立有住房公積金專戶，公積金存款可與住房儲蓄存款余額合并計算，但需持有公積金管理部門的批準(zhǔn)文件），存款余額至少占購買住房價格或修建住房投資額的30％，存款期必須在半年以上，并以此作為購房首期付款或先于銀行貸款投入修建住房；

　　八、貸款人規(guī)定的其他條件。

　　第六條　借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

　　一、具有法律效力的借款人身份證明（如：身份證、戶口本、合法的居留證件及其他有效身份證明）；

　　二、有關(guān)部門出具的借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

　　三、符合政策法規(guī)規(guī)定的購、建、修住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

　　四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、估價報告、保險單和有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；

　　五、還款保證人的資格證明材料；

　　六、貸款人要求提供的其他證明文件或材料。

　　第三章　財產(chǎn)抵押、質(zhì)押和第三方擔(dān)保

　　第七條　下列財產(chǎn)可作為住房貸款的抵押物或質(zhì)物：

　　一、借款人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)和其他地上定著物；

　　系共同享有住房的，在取得共有人同意證明后，可按借款人所有產(chǎn)權(quán)的份額設(shè)定抵押；購買現(xiàn)房的，可憑所購房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書和保險單設(shè)定抵押權(quán)；

　　購買期房的，可憑購房合同設(shè)定抵押權(quán)。

　　二、貸款人認(rèn)可的屬于借款人或擔(dān)保人所有的各種有價證券（包括定期存單）及其他財產(chǎn)。

　　第八條　下列財產(chǎn)不能作為抵押物或質(zhì)物：

　　一、土地所有權(quán)；

　　二、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

　　三、不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的；

　　四、已經(jīng)設(shè)定抵押的；

　　五、被依法查封、扣押監(jiān)管或者采取其他保全措施或強(qiáng)制措施的；

　　六、依法不得抵押或質(zhì)押的其他財產(chǎn)。

　　第九條　以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人必須簽訂書面抵押合同，并于放款前向當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)；采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同。貸款行認(rèn)為要公證的，借款人應(yīng)到公證機(jī)關(guān)辦理公證手續(xù)。公證及登記費(fèi)由借款方負(fù)擔(dān)。

　　第十條　抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；（4）抵押擔(dān)保的范圍；（5）借貸雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

　　質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；（4）質(zhì)物擔(dān)保的范圍；（5）質(zhì)物移交的時間；（6）借貸雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

　　第十一條　用于抵押的房地產(chǎn)，其抵押物價值的確認(rèn)，可由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，并經(jīng)抵押權(quán)人確認(rèn)。評估費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。

　　第十二條　以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在借款合同簽訂前到保險公司按指定的險種辦理或由貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)；投保金額不得低于借款的全部本息；投保期至少要長于借款期半年；保險單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)；抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。

　　第十三條　作為抵押物的房地產(chǎn)，其房產(chǎn)證、單據(jù)由貸款人保管。借款人對設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督、檢查。

　　第十四條　貸款人對自己保管的質(zhì)物，應(yīng)專項保管，不得動用，如造成損壞、遺失，由貸款人承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。

　　第十五條　以有價證券作質(zhì)押的，在質(zhì)押期內(nèi)，有價證券到期時，可選擇以下處理方式：

　　一、借款人與貸款人共同兌現(xiàn)，并償還貸款或轉(zhuǎn)換為儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

　　二、借款人用貸款人認(rèn)可的等額有價證券調(diào)換到期證券。

　　第十六條　抵押或質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，借款人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、拆遷、出租、變賣、饋贈；用有價證券進(jìn)行質(zhì)押的，出質(zhì)人不得以任何理由掛失。

　　第十七條　抵押或質(zhì)押雙方應(yīng)正式簽訂抵押合同或質(zhì)押合同，并詳細(xì)開列抵押物或質(zhì)物清單，抵押合同自登記之日起生效，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效，至借款人還清全部貸款本息時解除。抵押或質(zhì)押解除后，貸款人將抵押物或質(zhì)物歸還借款人。

　　第十八條　個人住房擔(dān)保貸款在借款人提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保基礎(chǔ)上，必須由貸款人認(rèn)可的第三方提供不可撤銷的全額有效擔(dān)保。

　　保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力且在中國工商銀行開戶，一般情況下?lián)Ｈ藨?yīng)為借款人所在單位；

　　保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力，并且必須在貸款行存有一定數(shù)額的保證金。

　　第十九條　保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔(dān)保的范圍；（5）保證的期間；（6）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

　　第二十條　保證期限為貸款合同履行完畢之日起兩年。

　　第二十一條　保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)；未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證繼續(xù)有效。

　　第四章　借款合同的簽訂與履行

　　第二十二條　貸款由借款人提出借款申請，經(jīng)貸款人審查同意后，簽訂借款合同。

　　第二十三條　借款合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、貸款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

　　借貸雙方應(yīng)將借款合同與抵押合同或質(zhì)押合同合并，簽訂抵押借款合同或質(zhì)押借款合同，但合同內(nèi)容除本條的上款內(nèi)容之外，還應(yīng)涵蓋第十條的內(nèi)容。

　　第二十四條　借款合同及有關(guān)材料，貸款人認(rèn)為有必要的，應(yīng)經(jīng)公證機(jī)關(guān)對其真實性和合法性進(jìn)行公證，公證費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。借款人違約時，貸款人可以申請公證機(jī)關(guān)會同人民法院強(qiáng)制執(zhí)行借款人的抵押物或質(zhì)物。

　　第二十五條　貸款只能用于購建修自住住房，不得挪作他用。

　　第二十六條　以房地產(chǎn)作為抵押物的，貸款金額不得高于抵押物現(xiàn)值的70％；以定期儲蓄存單作為質(zhì)物的，按照《個人定期儲蓄存單小額抵押貸款辦法》（銀發(fā)〔1994〕316號）的規(guī)定辦理；以其他有價證券作為質(zhì)物的，比照定期儲蓄存單辦理。

　　第二十七條　貸款期限為一至十年。

　　第二十八條　貸款利率按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十九條　借款人需按合同規(guī)定的還款方式與期限償還貸款本息。

　　第三十條　歸還本息的方法有二種方式，由各行根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r選定或借貸雙方商定：

　　1．月均還款法。貸款期限內(nèi)每月以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。

　　2．累進(jìn)還款法。貸款期限內(nèi)，逐年或每隔幾年遞增償還額，但每年或某幾年內(nèi)各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。

　　第三十一條　借款期內(nèi)，借款人未按合同規(guī)定的時間償還貸款本息，在接到貸款人發(fā)出的催交通知書后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰金。按規(guī)定加罰逾期罰息。

　　第五章　借款合同的變更和解除

　　第三十二條　借款合同依法需要變更和解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意。協(xié)商未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

　　第三十三條　借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人或保證人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

　　第三十四條　借款人的保證人系法人的，在其法人發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更擔(dān)保人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

　　第三十五條　借款人按合同規(guī)定歸還全部貸款本息后（含提前歸還貸款本息），抵押物或質(zhì)物返還借款人，借款合同隨即終止。

　　第六章　責(zé)任和抵押物的處理

　　第三十六條　凡屬下列行為之一的，借款人要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任：

　　一、借款人不能如約歸還貸款本息；

　　二、借款人向貸款人提供虛假文件和資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

　　三、借款人未經(jīng)貸款人同意，擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

　　四、借款人未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或再抵押的；

　　五、借款人抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)，影響貸款人貸款安全的；

　　六、借款人使用貸款從事違反國家政策、法律活動的；

　　七、在同一貸款人的兩個以上（含兩個）分支機(jī)構(gòu)取得貸款的；

　　八、借款人影響貸款人權(quán)益的其他行為。

　　第三十七條　凡屬下列情況之一者，貸款人有權(quán)處理抵押物或質(zhì)物：

　　一、借款人有本辦法三十六條情形中行為之一的；

　　二、借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人；或其法定繼承人或受遺贈人拒絕履行借款合同的。

　　第三十八條　處分抵押物或質(zhì)物其價款不足以償還貸款本息和費(fèi)用的，貸款行有權(quán)向保證人追索應(yīng)償還部分；處分抵押物或質(zhì)物其價款超過應(yīng)償還部分，應(yīng)退還借款人。

　　第三十九條　借款人違反合同規(guī)定挪用貸款，貸款人有權(quán)提前收回部分或全部貸款，返還相應(yīng)價值的抵押物或質(zhì)物，并按規(guī)定加收罰息。

　　第四十條　借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向合同管理機(jī)關(guān)申請調(diào)解或仲裁，也可向人民法院起訴。

　　第七章　附則

　　第四十一條　各省、直轄市、自治區(qū)、計劃單列市分行可根據(jù)本辦法擬定實施細(xì)則，并報總行房地產(chǎn)信貸部備案。

　　第四十二條　本辦法由中國工商銀行制訂、解釋、修改。

　　第四十三條　本辦法自公布之日起施行。