案例分析

有這樣一個(gè)貸款案例。該男子貸款20萬元，同意年利率為60%（即我們通常所說的每月5點(diǎn)的利率）。到期后，他起訴借款人，但被判定只能按照24%的年利率計(jì)算利息。換句話說，雖然約定的月利率是5%，但他只能得到2%的月利率。那么，問題是，法院為什么不支持黑白約定的利息呢？可以看出，利息的償還沒有貸款人希望借款人償還的那么多！下面的小方法將向您介紹以下無息借錢的情況。借款人與借款人未就利息達(dá)成一致

例如：甲方借給乙方10萬元，乙方打印了一張借條，一年后歸還，借條上未注明利息。因此，乙方只需無息償還本金10萬元

合同法第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同如對利息支付沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，根據(jù)中國法律，自然人之間的貸款合同原則上是自由的，除非當(dāng)事人另有特別約定，否則應(yīng)支付利息。這項(xiàng)規(guī)定是因?yàn)楣裰g的貸款在交換所需物品方面發(fā)揮了作用。方便市民生產(chǎn)生活，促進(jìn)鄰里和睦安寧，形成互助友好的和諧氛圍。自然人之間的利益協(xié)議不明確

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第25條，貸款人未約定利息的，人民法院不予支持貸款人在貸款期間支付利息的請求

自然人之間的利息協(xié)議不明確，貸款人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間的借款外，借款人與借款人對借款利息沒有明確約定，貸款人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式確定利息，交易習(xí)慣、市場利率和其他因素

這告訴我們，如果沒有約定的利息，則不支持利息，如果協(xié)議不明確，則不支持自然人之間的利息。除自然人外，利益約定不明確的，可以根據(jù)綜合情況確定。本文中有兩個(gè)主要問題。首先，貸款人需要提供證據(jù)證明以前的交易方式、交易習(xí)慣以及類似當(dāng)?shù)貤l件下的通常利率；第二，法官可以在法定范圍內(nèi)決定利益水平。約定利率超過年利率36%，超出部分的利息協(xié)議無效

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，雙方約定的利率不超過年利率24%。貸款人要求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。

借款人與借款人約定的利率超過年利率36%，超出部分的利息協(xié)議無效。借款人要求貸款人返還已支付的利息超過年利率36%的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。

第三十條貸款人與借款人已就逾期利率、違約金或者其他費(fèi)用達(dá)成一致。貸款人可以選擇追索逾期利息、違約金或其他費(fèi)用，也可以一并追索，但總利息超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

例如：甲方每年借給乙方10萬元，年末要求償還15萬元。根據(jù)新規(guī)定，超過年利率36%的利息無效。即一年后，乙方最多只需向張三償還13.6萬元，另外1.4萬元的利息還款無效?！疤峥睢焙汀皵厥桌ⅰ钡那闆r

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第200條的規(guī)定，貸款利息不得提前從本金中扣除。如果提前從本金中扣除利息，則根據(jù)貸款的實(shí)際金額返還貸款，并計(jì)算利息

例如：如果甲方借給乙方100元，其中提前扣除10元，則甲方借給乙方的本金為90元。如果計(jì)算利息，只能按90元計(jì)算。借款人提前還款

中國合同法第208條：借款人提前借款的，除當(dāng)事人另有約定外，按照實(shí)際借款期限計(jì)算利息

借款人可以提前償還利息。如果提前還款，可以按照貸款的實(shí)際時(shí)間計(jì)算利息，而不是按照合同約定的利息計(jì)算，即借款人提前還款是符合成本效益的。例如：甲方以約定的年利率36%向乙方借款10萬元/年。4個(gè)月后，乙方突然手頭有錢，可提前支付11.2萬元本息。除非雙方另有約定，否則不允許提前還款。無效貸款合同

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條的規(guī)定，貸款合同無效的情形有四種：

（1）從金融機(jī)構(gòu)取得信貸資金并高息貸給借款人，且借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道

（2）從其他企業(yè)借款或從本單位職工處籌集資金所得的資金，再貸給借款人，用于盈利，（三）貸款人知道或者應(yīng)當(dāng)事先知道借款人的貸款用于違法犯罪活動，仍然提供貸款的；（四）貸款合同無效，違反社會公共秩序和良好習(xí)慣的，利息協(xié)議也無效