所謂保險(xiǎn)的最大誠信原則，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。最大誠信的內(nèi)容，包括說明、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

《中華人民共和國民法通則》第4條規(guī)定："民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。"這一規(guī)定確立了誠實(shí)信用的作為民法的基本原則之一，是一切民事行為包括合同行為、市場行為的帝王原則，它貫穿于整個(gè)民事活動(dòng)的始終，是雙方當(dāng)事人必須遵守的原則。

保險(xiǎn)活動(dòng)作為民事活動(dòng)的一種，由于保險(xiǎn)活動(dòng)的專業(yè)性、雙方當(dāng)事人的不對等性等，決定了保險(xiǎn)活動(dòng)的特殊性。民法中的“誠實(shí)信用”原則，在保險(xiǎn)法中的表現(xiàn)、要求要遠(yuǎn)比普通民事活動(dòng)高得多，因此在“誠實(shí)信用”原則之前冠以“最大”。那么，什么是“最大誠實(shí)信用原則”呢?“最大”在保險(xiǎn)活動(dòng)中又是如何貫徹、如何體現(xiàn)的呢?以下通過對保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)、保險(xiǎn)條款尤其是免責(zé)條款效力問題的闡述，來進(jìn)一步論證保險(xiǎn)最大誠信原則。

保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，只要與諸多的保險(xiǎn)免責(zé)條款有沾邊，保險(xiǎn)公司即予以一律拒賠。如：車輛損失險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)條款中的有這樣的保險(xiǎn)公司免責(zé)內(nèi)容：“…‥未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過;”。筆者就曾辦過涉及上述條款的案例，2012年9月份的某夜晚23時(shí)許，駕駛員蔡某將車輛停放在小區(qū)內(nèi)，次日凌晨1時(shí)許發(fā)現(xiàn)該車左前大燈位置著火，隨即用水撲滅并報(bào)警。經(jīng)公安消防大隊(duì)調(diào)查作出調(diào)查認(rèn)定書，認(rèn)定結(jié)論為：起火部位位于車輛左前部，起火點(diǎn)位于前左大燈處，起火原因系線路故障發(fā)熱引起火災(zāi)，火災(zāi)燒毀(損)車輛左前部。事故發(fā)生后，蔡某向該車輛投保的某平安財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司以上述免責(zé)條款“未按規(guī)定的時(shí)間年檢“為由，拒絕予以賠償。保險(xiǎn)公司的拒絕理由是否成立?免責(zé)條款是否合理呢?首先，未按規(guī)定年檢并不代表車輛不合格，有的未經(jīng)年檢的車輛，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后經(jīng)公安交警部門委托了的司法鑒定機(jī)構(gòu)對車輛進(jìn)行鑒定，結(jié)果車輛合格。但一般保險(xiǎn)公司依然以條款規(guī)定為由主張不屬保險(xiǎn)責(zé)任。很顯然，不按規(guī)定年檢只是公安車輛管理部門的行政性規(guī)定，與保險(xiǎn)事故的發(fā)生并不存在必然的關(guān)聯(lián)性或因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司以此作為拒賠理由明顯違背了“保險(xiǎn)最大誠信原則”。最后法院支持了被保險(xiǎn)人一方的主張，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。將上述免責(zé)條款放在盜搶險(xiǎn)中，更是無稽之談，車輛有沒有年檢與被盜搶，是哪門子關(guān)系呢?2009年9月份，陳某將其所有轎車停放在某小區(qū)，次日發(fā)現(xiàn)車輛被盜隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，經(jīng)立案偵查未破案，已超過了保險(xiǎn)條款約定滿60日未查明下落可向保險(xiǎn)公司索賠的條件。陳某依約向其投保的某人保財(cái)險(xiǎn)公司主張索賠，保險(xiǎn)公司向陳某出具了拒賠通知書，以該車“未按規(guī)定檢驗(yàn)”為由予以拒賠。〈〈合同法〉〉第三十九條明確規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。”《保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定:“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;……”，因此，對于這樣明顯不合理、不公平的免責(zé)條款，應(yīng)直接認(rèn)定為無效條款，而不管投保人是否有在投保單上的聲明處簽字蓋章。顯然，上述格式條款明顯的不公平，且加重了投保人的責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒絕賠償顯然違背了“保險(xiǎn)最大誠信原則”，最后法院判決保險(xiǎn)公司敗訴，支付了陳某的訴訟請求。

當(dāng)然，有的保險(xiǎn)免責(zé)條款所涉及的內(nèi)容，是危害性大、眾所周知、容易理解的，對于這樣的條款，既使投保人沒有簽字，也不宜認(rèn)定保險(xiǎn)人未盡明確說明義務(wù)而應(yīng)認(rèn)定條款無效。如無證駕駛、醉酒駕車，等等。《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十條明確規(guī)定：保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。

總之，“保險(xiǎn)最大誠信原則”要真正落實(shí)到保險(xiǎn)活動(dòng)中，就必須以公平、誠信作為基石，以《民法通則》、《合同法》、《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)的司法解釋為依據(jù)，綜合考慮保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中各方面的因素及可操作性，既不能機(jī)械地依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定作為保險(xiǎn)理賠的唯一依據(jù)，也不能簡單地以未明確說明、告知為由否認(rèn)保險(xiǎn)條款。