1、 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀

第三方支付平臺(tái)是指具有實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立第三方通過與主要外資銀行簽訂合同，為網(wǎng)上交易提供支持的平臺(tái)。一般來說，它實(shí)際上是一個(gè)“中間件”或“技術(shù)插件”，它將商家與銀行連接起來，并利用自身的實(shí)力和信譽(yù)來保證買賣雙方的正常在線交易?？v觀國內(nèi)市場，現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)主要分為兩種模式：獨(dú)立第三方支付模式和非獨(dú)立第三方支付模式。第三方支付平臺(tái)的開發(fā)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)從無到有，從無到有。第三方支付平臺(tái)的市場規(guī)模從2008年的2700億元增加到2015年的9.31萬億元。2011年5月18日，支付寶、快錢、拉拉等27家企業(yè)首次獲得央行頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，成為首批獲得牌照支付的第三方支付公司。截至2015年3月30日，中國人民銀行發(fā)放了270張牌照。面對(duì)有限的市場和用戶，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)惡性競爭，使消費(fèi)者成為這場戰(zhàn)爭的最終受害者。此時(shí)，迫切需要制定行業(yè)規(guī)范。第三方支付平臺(tái)的法律完善（1）明確法律定位。要真正對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行管理和監(jiān)管，就必須以法律的形式關(guān)注第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍。通過定位，我們可以明確誰應(yīng)該被監(jiān)督以及如何被監(jiān)督。只有這樣，我們才能追本溯源，徹底解決問題。（2）明確供應(yīng)管理制度。2010年后，人們對(duì)第三方支付平臺(tái)的資金安全存在諸多擔(dān)憂，其中最大的擔(dān)憂是第三方支付平臺(tái)因其運(yùn)營特點(diǎn)而擁有的大量客戶儲(chǔ)備的安全性和所有權(quán)。在如何存入客戶準(zhǔn)備金問題上，《征求意見稿》第四條和《管理辦法》第二十六條明確規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將客戶準(zhǔn)備金存入商業(yè)銀行的專項(xiàng)存款賬戶。此外，支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家銀行作為準(zhǔn)備金的存管銀行，商業(yè)銀行分行只能開立一個(gè)準(zhǔn)備金專用存款賬戶。”與以往混亂的準(zhǔn)備金托管現(xiàn)象相比，新規(guī)定要求“只能選擇一家銀行作為客戶準(zhǔn)備金托管銀行”，大大減少了第三方支付平臺(tái)上的存款賬戶數(shù)量，有效降低了監(jiān)管難度。然而，銀行和支付機(jī)構(gòu)之間這種新的談判和監(jiān)督模式能否正常運(yùn)作還有待觀察。畢竟，我們很難最終確定所選擇的商業(yè)銀行是否能夠真正公平、獨(dú)立地監(jiān)督和管理現(xiàn)實(shí)中的第三方支付平臺(tái)。（3）明確準(zhǔn)備金孳息的所有權(quán)。仔細(xì)閱讀相關(guān)法律法規(guī)后發(fā)現(xiàn)，雖然法律法規(guī)明確承認(rèn)儲(chǔ)備孳息應(yīng)屬于客戶自身，但該部分孳息的實(shí)際控制權(quán)仍由支付機(jī)構(gòu)控制。這種將原本屬于客戶的備用金交給支付機(jī)構(gòu)的做法是不合理的。由于在整個(gè)過程中，第三方支付平臺(tái)只起到準(zhǔn)備金的臨時(shí)保管作用，客戶擁有準(zhǔn)備金的所有權(quán)，支付平臺(tái)沒有理由主宰客戶準(zhǔn)備金的收益。我們不妨借鑒《證券法》中“客戶申請(qǐng)新股時(shí)，證券市場如何分配凍結(jié)資金產(chǎn)生的利息收入”的做法，專門為準(zhǔn)備金的收益設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)基金。這種方式不僅保護(hù)了客戶資金的安全，還巧妙地將利益返還給了客戶自己

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